公積金能月充純商業(yè)貸款嗎？上海

2013-05-06 23:44:39

公積金能月充純商業(yè)貸款嗎？上海

貸款是純商業(yè)的，用公積金年充是確定可以的。
但是能不能月充，請各位大蝦明示，
謝謝：）

1條回答: 188****25372013-05-07
本文發(fā)表在《現(xiàn)代商業(yè)》作者：張全超
淺談我國住房公積金提取管理制度存在的的問題
前言：住房公積金制度是我國社會保障體系的重要組成部分。公積金在加快城鎮(zhèn)住房制度改革、改善中低收入家庭居住條件等方面發(fā)揮著重要作用。但目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異，而住房公積金管理制度卻相對滯后，在這里我簡單談一下在工作中發(fā)現(xiàn)的我國公積金提取管理方面存在的問題。

國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）第24條規(guī)定，職工在購房、建房、修房、租房、還房貸、出境定居、喪失勞動能力及離退休等多種情況下均可以提取個人住房公積金賬戶內(nèi)的余額。但如果一個職工購房時同時要求辦理住房公積金貸款和提取個人住房公積金賬戶內(nèi)的余額，這個要求能不能被滿足呢？這個問題如果是向住房公積金管理中心提出的話，答案是否定的。如果辦理了住房公積金貸款，只允許從公積金賬戶余額中提取當(dāng)年的還本付息額，目前全國各地住房公積金管理部門對這種情況下公積金提取的管理方法基本相同。那么這種管理方法是否合法合理呢？
經(jīng)向住房公積金管理中心咨詢，他們給出了這種公積金提取管理方法的依據(jù)：一是如允許職工在辦理公積金貸款同時又提取公積金余額，則公積金中心所管理的公積金被大量支取，將無法滿足其它職工的貸款需求，所以對有公積金貸款的職工要限制其提取公積金。二是2005年1月10日建設(shè)部、財政部、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于住房公積金管理若干問題指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），其第8條規(guī)定：職工購買、建造、翻建、大修自住住房，未申請個人住房公積金貸款的，原則上職工本人及其配偶在購建和大修住房一年內(nèi)，可以憑有效證明材料，一次或者分次提取住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額。夫妻雙方累計提取總額不能超過實(shí)際發(fā)生的住房支出。第19條規(guī)定：職工使用個人住房貸款（包括商業(yè)性貸款和住房公積金貸款）的，職工本人及其配偶可按規(guī)定提取住房公積金賬戶內(nèi)的余額，用于償還貸款本息。每次提取額不得超過當(dāng)期應(yīng)還款付息額，提前還款的提取額不得超過住房公積金貸款余額。
對于住房公積金管理中心的以上解答，我認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)和法律兩方面其均存在不合理之處。
從經(jīng)濟(jì)方面來說，這種公積金管理方法大大提高了職工的貸款成本。比如一位職工要購買價值30萬元的房子，自有現(xiàn)金20萬元，夫妻雙方公積金賬戶有余額5萬元，如果到商業(yè)銀行貸款，只要貸款5萬元，然后支取公積金賬戶的5萬元便能付清房款。但如果他到公積金管理中心貸款，要貸10萬元的公積金貸款才能付清房款。因?yàn)橹灰暾埩斯e金貸款，公積金賬戶中自有的5萬元就不允許全部提取了，結(jié)果是這個職工實(shí)際需要貸款5萬元，申請公積金貸款卻要貸款10萬元并支付10萬元的貸款利息。目前商業(yè)銀行首套住房貸款利率已經(jīng)按基準(zhǔn)利率下浮30%執(zhí)行了，這個利率水平和住房公積金貸款利率相差無幾，經(jīng)對多位準(zhǔn)備辦理住房貸款的職工調(diào)查結(jié)果顯示，公積金賬戶內(nèi)有一定余額的職工均打算放棄辦理公積金貸款，而去選擇普通商業(yè)貸款以降低貸款成本。
住房公積金貸款本來是具有互助和保障性質(zhì)的貸款，理應(yīng)比商業(yè)銀行貸款更加優(yōu)惠，但限制提取公積金的規(guī)定卻使住房公積金貸款的實(shí)際成本大大高于商業(yè)銀行貸款的成本，這如何能體現(xiàn)出公積金貸款的互助性質(zhì)和保障性質(zhì)？同時為了保證滿足其它職工貸款需求而不允許職工提取本人的公積金是舍本逐末的行為。國務(wù)院《條例》第3條明確規(guī)定住房公積金的所有權(quán)屬于職工個人，所以應(yīng)該首先滿足職工購房提取公積金的要求，其次才是滿足其它職工的貸款需求。同時即使允許公積金貸款者提取公積金，也并不必然會出現(xiàn)公積金被 “大量提取”而“無法滿足其它職工貸款需求”的現(xiàn)象。因?yàn)閾?jù)本市住房公積金管理中心提供的數(shù)據(jù)，我市有30萬以上的職工繳存公積金，而申請公積金貸款的人卻只有2萬人，2萬人中申請全部提取公積金的人就更少了。當(dāng)前房地產(chǎn)市場低迷，貸款人數(shù)以及申請?zhí)崛〉娜藬?shù)日趨減少，而公積金繳存額卻呈增加趨勢，公積金管理中心假設(shè)的公積金出現(xiàn)缺口的情況并不會必然出現(xiàn)。
從法律規(guī)定方面來看，不允許辦理公積金貸款的職工提取公積金賬戶余額沒有法律依據(jù)。根據(jù)國務(wù)院《條例》第三條：職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。第二十四條：職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額：（一）購買、建造、翻新、大修自住住房的……。根據(jù)以上法律規(guī)定來看，職工個人公積金賬戶內(nèi)的余額所有權(quán)屬于職工個人，職工在購房時完全可以申請?zhí)崛∽约嘿~戶內(nèi)的公積金余額?？v觀《條例》，沒有任何以“有住房公積金貸款”而不允許職工提取公積金余額的規(guī)定。2005年1月10日建設(shè)部、財政部、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)的《意見》不能作為不允許支取公積金余額的法律依據(jù)。從效力方面來看，這個《意見》不屬于法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章中的任何一種，只是行政部門內(nèi)部文件，效力較低，國務(wù)院《條例》總則第一條就指明了《條例》的宗旨是“維護(hù)住房公積金所有者的合法權(quán)益……提高城鎮(zhèn)居民居住水平”，而《意見》明顯和這一宗旨相悖，其和國務(wù)院《條例》相抵觸的部分自然無效。從適用范圍來看，這個《意見》是下發(fā)給“各省、自治區(qū)建設(shè)廳、財政廳，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)，直轄市、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)住房公積金管理委員會、住房公積金管理中心”的，就是說，這個意見只是在行政部門內(nèi)部流轉(zhuǎn)，沒有向社會公布。不能產(chǎn)生普遍的約束力。同時該《意見》其第8條和第19條規(guī)定分別位于該《意見》的文首和文尾，沒有嚴(yán)格呼應(yīng)，措詞不嚴(yán)謹(jǐn)，存在空白點(diǎn)和矛盾點(diǎn)，使人難以理解，尤其是第19條規(guī)定強(qiáng)調(diào)要對使用商業(yè)性貸款的職工也限制其提取公積金，這一規(guī)定由于過于不合理，在大部分地區(qū)公積金管理中心均沒有得到執(zhí)行，比如筆者所在地區(qū)有商業(yè)住房貸款的職工就可以全部提取公積金賬戶余額。
住房公積金提取管理中會出現(xiàn)以上不合理之處我認(rèn)為存在立法體制方面的原因。國務(wù)院《條例》第6條規(guī)定：國務(wù)院建設(shè)行政主管部門會同國務(wù)院財政部門、中國人民銀行擬定住房公積金政策，并監(jiān)督執(zhí)行。第9條規(guī)定：（各地）住房公積金管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和政策，制定和調(diào)整住房公積金的具體管理措施，并監(jiān)督實(shí)施。同時建設(shè)部、財政部、中國人民銀行的《意見》則規(guī)定“本意見自發(fā)布之日起實(shí)施。各地可以結(jié)合實(shí)際制訂具體辦法?！边@樣通過一級一級的行政機(jī)關(guān)的授權(quán)，使最基層的住房公積金管理機(jī)構(gòu)擁有了合法立法權(quán)（廣義的），基層公積金管理機(jī)構(gòu)自己制定公積金管理制度也成了合法的抽象行政行為（指行政機(jī)關(guān)制訂具有普遍約束力的規(guī)范性文件的活動）。在我國，抽象行政行為不屬于行政復(fù)議或行政訴訟的受案范圍，職工對不允許提取公積金的管理行為不服時，只能對具體管理行為提起復(fù)議或訴訟。但是在復(fù)議和訴訟過程中，公積金管理機(jī)構(gòu)自己制定的管理制度又成為自己管理行為合法的依據(jù)。在這樣一個怪圈中，公積金貸款職工提取公積金的要求不可能被支持。
綜上所述，我國住房公積金提取管理的不合理方面是客觀存在的，這種公積金提取管理制度導(dǎo)致的后果是：繳存公積金越多的職工辦理公積金貸款所要承擔(dān)的實(shí)際利率就會越高，公積金賬戶稍有余額的人將不會選擇去辦理公積金貸款而會去選擇商業(yè)銀行貸款。這種將正常繳存公積金的職工排除在公積金貸款的大門外，即使進(jìn)入大門也要被迫承擔(dān)超額利息的作法構(gòu)成了對職工公積金所有權(quán)和支配權(quán)的侵犯，造成了社會資源分配不公平現(xiàn)象的出現(xiàn)。
目前為應(yīng)對國際金融危機(jī)，國家正出臺多項(xiàng)政策措施刺激購房需求，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場，如果住房公積金管理制度不做調(diào)整，無疑是與國家基本政策背道而馳的，各級住房公積金行政管理部門應(yīng)及時對公積金管理制度進(jìn)行調(diào)整和完善。

參考文獻(xiàn)：
《住房公積金管理?xiàng)l例》―――――國務(wù)院
《建設(shè)部、財政部、中國人民銀行關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》―――――各部委
《中華人民共和國立法法》――――全國人民代表大會通過
《中華人民共和國行政復(fù)議法》――全國人民代表大會通過
《中華人民共和國行政訴訟法》――全國人民代表大會通過