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個人信用貸款VS個人消費抵押貸款,申貸者如何選擇


瀏覽量:202 作者:鼎酬資本 發(fā)布于 2024-06-18
在金融領域,個人信貸產(chǎn)品的細節(jié)一直是消費者和專業(yè)人士關注的焦點。個人信用貸款與個人消費抵押貸款作為兩種常見的貸款形式,都依據(jù)一定的信用,各自有著不同的要求和適用群體。......
在金融領域,個人信貸產(chǎn)品的細節(jié)一直是消費者和專業(yè)人士關注的焦點。
個人信用貸款與個人消費抵押貸款作為兩種常見的貸款形式,都依據(jù)一定的信用,各自有著不同的要求和適用群體。作為金融行業(yè)的資深從業(yè)者,小妍將從專業(yè)的角度出發(fā),探討這兩種貸款方式的特點,并為申貸者提供選擇時的參考依據(jù)。
 
 
 
個人抵押消費貸VS個人信貸的區(qū)別
1.抵押物要求:
 
(1)抵押消費貸款需要申請人提供一定的抵押物,如房產(chǎn)、等,作為貸款的擔保。降低了貸款風險。
 
(2)相比之下,個人信貸(無抵押貸款)則不需要申請人提供任何形式的抵押物,貸款的批準主要基于申請人的信用記錄和還款能力。
 
2.審核流程:
 
(1)抵押消費貸款的審核過程相對寬松,因為貸款機構有抵押物作為風險控制手段。即便申請人的信用記錄不是完美無瑕,只要抵押物價值充足,大多也能獲得貸款。
 
(2)個人信貸的審核則更加嚴格,因為缺乏抵押物,貸款機構需要對申請人的信用歷史、收入狀況和還款能力進行深入評估。
 
3.貸款額度:
 
(1)抵押消費貸款的額度一般比信貸要高。例如,抵押消費貸款的額度可以達到300萬至500萬人民幣,這為需要較大資金的申請人提供了便利。
 
(2)個人信貸的額度大多較低,一般在30萬—120萬人民幣,適用于資金需求較小的情況。
 
4.貸款期限:
 
(1)抵押消費貸款的使用期限較長,最長可達20年,這為申請人提供了較長的時間來償還貸款,降低了每月的還款壓力。
 
(2)信貸的期限較短,一般為3年左右,適合短期資金周轉需求。
 
5.利率水平:
 
(1)由于有抵押物的存在,抵押消費貸款的利率大多低于信貸。利率范圍大約在2.7%至3.5%之間,這有助于降低申請人的還款成本。
 
(2)信貸由于風險較高,其利率通常在4%左右,相對較高。
 
 
 
接下來小妍分別說說個人信用貸款和消費抵押貸款,
簡單而言,個人信用貸款是銀行或金融機構對信用良好的那些人發(fā)放的貸款,那么信用良好是如何定義的呢?第一,需要滿足貸款機構的條件,包括年齡、收入、征信和貸款用途等。
 
01
圖片
1.年齡方面,大多銀行限制在18至60歲之間。具體而言,女性年齡限制在18至55歲,男性則在18至60歲(當然,超出這個范圍并不意味著沒有機會,還需查看具體產(chǎn)品的年齡要求)
 
2.收入方面,需要有穩(wěn)定且合法的收入來源。銀行會通過流水賬單來評估收入情況。因此,流水賬單最好是每月固定時間到賬,且總收入應是借款金額的兩倍或更多。
 
注意,流水不能是快進快出,資金需在銀行賬戶中停留至少24小時。
 
3.征信方面,信用報告應無不良記錄,如欠款不還(銀行大多要求提供兩年內的信用記錄)。
 
兩年內沒有連續(xù)三次或累計六次的逾期記錄,負債率合理,沒有大量網(wǎng)貸記錄,貸款成功率將大大提高。
 
4.最后,借款必須用于正當用途,如旅游、結婚、教育、購車、購買家具家電或裝修等。但需注意,借款不得用于購房、投資或炒股。在申請貸款時,需提供相關用途證明,以增加審核通過的機會。
圖片
 
第二點,個人信用貸款無需任何擔保,這與抵押、質押貸款和擔保貸款不同。
個人信用貸款主要基于借款人的資信情況決定是否放貸,征信記錄相當于“通行證”。無需提供房產(chǎn)、車輛等作為抵押,也無需第三方擔保。因此,信用貸款相比其他類型貸款,辦理過程更為便捷、簡單。
但需注意,由于缺乏擔保物,可申請的貸款額度可能較低。
盡管不同機構對所需資料的要求可能有所不同,但已準備了一份詳盡的貸款資料清單,供對照整理,確保無遺漏。
 
 
 
個人信用貸款所需資料:
1.身份證明:
  • 貸款人有效的身份證
  • 居住證明,如戶口簿或近三個月內的房租、水費、電費等收據(jù)
  • 如已婚,請?zhí)峁┡渑嫉纳矸葑C及結婚證
 
2.財產(chǎn)與資質證明:
  • 銀行的流水賬單
  • 房屋產(chǎn)權證明、車輛登記證明或大額保單的評估證明
 
3.貸款用途的相關證明:
如果你為購車、裝修等目的申請貸款,請?zhí)峁┵徿嚭贤?、裝修合同等相應證明
 
4.個人征信報告:
這是銀行審批貸款時的重要參考,它能反映你過去的信用記錄和還款情況
 
5.其他必要材料:
  • 有效的聯(lián)系方式和聯(lián)系電話
  • 在貸款行開設的個人結算賬戶的憑證
  • 銀行可能要求的其他材料
 
 
 
 
 
個人信用貸款的申請流程
個人信用貸款主要分為線上申請線下申請兩種方式,線上申請主要是通過掃描客戶經(jīng)理提供的二維碼,在小程序,APP中申請,比較簡單,這里小妍就不贅述了,重點來說說線下申請的流程。

 

 
個人消費抵押貸款主要有房產(chǎn)抵押消費貸方式,下面小妍說說房產(chǎn)抵押消費貸的概念、適合群體等
 
 
什么是房產(chǎn)抵押消費貸?
 
 

抵押貸款分為經(jīng)營性和消費性兩大類,消費性房屋抵押貸款是指用房屋作為抵押物向銀行貸款,資金用于個人或者家庭消費的貸款產(chǎn)品。

 

消費性房產(chǎn)抵押貸款要求資金只能用于消費,不得用于經(jīng)營,不需要借款人有經(jīng)營。


目前申請消費性房屋抵押貸款的多為上班族,甚至部分銀行的消費貸要求借款人名下不能有營業(yè)執(zhí)照,不能有實際經(jīng)營等,有些銀行則不做要求。消費貸所需資料要比經(jīng)營貸簡單,部分銀行的房屋抵押貸款消費性的要比經(jīng)營性審核寬松一些。

 
 
消費貸申請要求及適合群體
 
 
①抵押消費貸的申請條件:
 
1、年齡在18-70周歲,申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。
 
2、借款人或抵押人擁有該房屋的房產(chǎn)證;
 
3、作為抵押的房產(chǎn)產(chǎn)權要清晰,符合國家規(guī)定的上市交易條件,可以正常上市流通;
 
4、產(chǎn)權70年的住宅、公寓、別墅、經(jīng)濟適用房、成本價、央產(chǎn)房等都可作為抵押;

 

 
②適合群體:
 
1、適合全職工作者和個體經(jīng)營者,沒有企業(yè)背景或不希望擁有企業(yè),且資金需求適中的客戶。
 
2、適合那些擁有多筆小額、高利率貸款(例如在線貸款或小額信貸)并希望整合和優(yōu)化債務的人士;
 
3、適合那些希望獲得貸款,但由于信用記錄有輕微問題或不符合銀行信貸條件的人士;
 
 
 
 
 
 

消費抵押貸款最新利率產(chǎn)品

消費貸款(單套最高300萬,多套最多500萬)
 
一押:3.75%/4.05% 財富客戶最低3.65%二押:4.05%

無論是個人信貸還是消費抵押貸款,小妍相信抵押 

 

誤區(qū)1
絕境之人 才會尋求貸款

許多人持有一個普遍觀點,認為只有資金緊張、處于絕境的人才會尋求貸款,這其實是一個誤區(qū)。根據(jù)各大金融機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù),實際上處于絕境的人很難通過信用審批,而那些資金充裕的人貸款的比例反而更高。從現(xiàn)實情況來看,貸款本質上是為成功添彩,而非為困境解圍。

 

銀行和金融機構并非慈善機構,他們也需要盈利,因此更傾向于選擇信用良好、有資產(chǎn)抵押的客戶,因為這樣的客戶還款能力強,風險較低。如果客戶信用不佳,銀行等貸款機構自然會擔心其還款能力,甚至可能出現(xiàn)壞賬。

 

因此,改變你的觀念,貸款并不是在你最急需資金時才會提供,而是在你確實需要資金,并且具備還款能力時,金融機構才會考慮放款。

 

誤區(qū)2
除了銀行 其他渠道都是高利貸
很多人心中都有刻板印象:除了銀行之外,其他貸款渠道都屬于高利貸。第一,對于高利貸,國家有明確的法律界定:年利率低于24%,屬于正常低息貸款,受到法律保護 24%至36%之間,也屬于正常借款范疇,法律不干預 超過36%的利率,則被視為高利貸,超出部分的約定無效
 
國家開放金融市場,允許各類金融機構涌現(xiàn),以補充銀行產(chǎn)品,為借款人提供更多選擇。
 
第二,利率的高低與資金成本密切相關,銀行的資金主要來源于存款,而其他金融機構的資金則多來自投資,成本相對較高,因此利率稍高于銀行也是合理的,通常都在合法范圍內。

 

 
誤區(qū)3
個人信用貸款無門檻

許多人在資金緊張時,看到“純信用”、“無抵押”等信貸廣告后,便誤以為只要申請就能獲得貸款。這是一個嚴重的誤解。盡管信用貸款不需要提供抵押物,但放款機構仍會綜合評估個人的工作、收入、信用記錄等因素,并非表面上看到的,僅憑身份證就能辦理。

 

畢竟,放款機構需要確保資金的安全,了解借款人的經(jīng)濟狀況和償還能力。如果信用記錄極差,通常會被拒絕貸款。實際上,如果信貸完全沒有門檻,我們反而應該感到擔憂。

 
 
 
誤區(qū)4
民間借貸 僅憑身份證就能辦理存感激,永不放棄
許多人不愿選擇銀行貸款,因為銀行的手續(xù)繁瑣,申請流程漫長,對于急需資金的人來說,并不是最佳選擇。因此,他們轉向民間借貸,認為只需提供身份證就能辦理。
 
然而,無論是銀行還是民間借貸,都會考察借款人的工作穩(wěn)定性、收入情況、信用記錄、還款能力等,只有綜合評估合格后,才會批準貸款。即使是對條件要求不那么嚴格的抵押貸款,如果有嚴重的逾期記錄,也很難獲得貸款。
 
僅憑身份證并不能證明借款人的工作穩(wěn)定性、收入情況或還款能力。放款機構無法全面了解借款人的資質。因此,僅憑身份證是無法獲得貸款的。
 
 
 
誤區(qū)5
信用貸款、抵押消費貸款流程復雜 效率低

許多客戶抱怨,辦理此類貸款過程繁瑣,需要提供大量資料,辦事效率低下。

 

銀行放貸不同于親友或私人借款,放款機構與借款人之間通常是陌生人,需要通過一定的流程和資料來證明借款人的還款能力。

 

而放款機構還需接受監(jiān)管部門的檢查,提供相關資料以證明貸款的合規(guī)性?,F(xiàn)在,許多貸款產(chǎn)品已經(jīng)實現(xiàn)了線上操作,資料簡化,最快可實現(xiàn)當天放款,辦理過程相對簡單。

 

不過,小妍更推薦線下申請,一方面,額度可能更高;另一方面,即使征信有小瑕疵,通過溝通也有可能成功獲得貸款。點擊了解線下申請的神奇之處!線上申請被拒?試試線下申請吧~《房產(chǎn)抵押貸線上申請被拒?和線下進件又有什么區(qū)別?

 
最后: 不上征信的貸款 意味著可以不還? 
貸款產(chǎn)品分為上征信和不上征信兩種。對于上征信的貸款,如果借款人不還款,將會被記錄在個人信用報告中,影響未來的貸款申請甚至日常生活。
那么,不上征信的貸款呢?是否意味著即使不還款,也不會有影響?這是一個嚴重的誤解。如果借款人不還不上征信的貸款,雖然個人信用報告上看不到,但大數(shù)據(jù)會記錄得清清楚楚?,F(xiàn)在的貸款審核不僅會查看征信,還會參考大數(shù)據(jù)。如果有賴賬行為,同樣會被拒絕貸款!
 

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