上海房屋組合貸款流程：

1、借款人在申請組合貸款時(shí)，應(yīng)分別向住房資金管理核心和貸款銀行提出書面貸款申請和提交相關(guān)資料，比如購房合同、身份證等。

2、借款人在獲得公積金貸款額度后，因持公積金管理部門出具的《公積金個(gè)人住房貸款委托通知單》向銀行申請組合貸款，銀行會根據(jù)借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計(jì)算貸款額度，確定貸款期限。如果借款人的申請通過了銀行審核，那么借款人將需要與公積金個(gè)人住房貸款和商業(yè)住房貸款分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同。

3、簽訂合同之后，借款人需在貸款行開立一個(gè)還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡，并按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式來償還貸款，目前銀行扣款方式有柜臺還款和銀行自動扣款兩種。

從以上內(nèi)容來看，如果買房錢不夠的話，公積金貸款額度也不夠的話，是可以選擇商業(yè)貸款和公積金貸款組合申請的，但是由于公積金貸款的審批時(shí)間比較長，手續(xù)復(fù)雜，而商業(yè)貸款一般只需要兩到三個(gè)月，這也拉長了兩者房貸時(shí)間的差距。并且開發(fā)商一般是和銀行間達(dá)成的捆綁協(xié)議的，因此不少開發(fā)商都會拒絕使用組合貸款買房，但根據(jù)國家規(guī)定，開發(fā)商拒絕公積金貸款或組合貸款是屬于違規(guī)行為，市民是可以向市公積金管理中心或市房管局進(jìn)行投訴的。

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