2023年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻繁發(fā)出警告，提醒人們要注意非法貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)，并啟動(dòng)了為期六個(gè)月的特別打擊行動(dòng)。然而，盡管這些努力，許多金融消費(fèi)者仍然成為這些中介的受害者。

根據(jù)《中國經(jīng)營報(bào)》記者收集的信息，大多數(shù)銀行僅限制企業(yè)貸款，但非法貸款中介卻通過為個(gè)人客戶打包企業(yè)貸款申請(qǐng)并收取高昂的服務(wù)費(fèi)，有時(shí)高達(dá)貸款金額的17%。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了通常的銀行貸款利率，給金融消費(fèi)者帶來沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，銀行對(duì)突然的企業(yè)貸款申請(qǐng)缺乏有效的身份風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，對(duì)資金使用的監(jiān)控不足，存在風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞。

記者發(fā)現(xiàn)，這些非法中介滲透到信貸業(yè)務(wù)中，損害了金融消費(fèi)者的利益，對(duì)銀行構(gòu)成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

高額服務(wù)費(fèi)導(dǎo)致債務(wù)
2024年1月，吳健先生驚訝地得知，一家非法貸款中介已經(jīng)向他的父親收取近100萬元人民幣（15.7萬美元）的服務(wù)費(fèi)用于一項(xiàng)抵押貸款。他試圖與中介協(xié)商，但未能達(dá)成協(xié)議，使這筆巨額費(fèi)用成為他的沉重負(fù)擔(dān)。

吳健解釋說：“在2023年5月，我父親接到一個(gè)叫做冉的公司信貸總監(jiān)的電話。他們?cè)儐柺欠裼凶罱呢?cái)務(wù)缺口。由于當(dāng)時(shí)我確實(shí)需要200萬元人民幣（31.5萬美元），而我父親正試圖幫助我，冉表示他們的公司可以協(xié)助辦理貸款。這引起了我父親的興趣。”

他的父親之前曾向銀行申請(qǐng)貸款，但銀行明確表示條件不符合，主要是因?yàn)樗挲g較大。然而，冉承諾：“年齡不是問題。”

“接下來的幾周里，冉經(jīng)常聯(lián)系我父親，希望通過這家中介申請(qǐng)貸款”，吳健說。經(jīng)過多次討論，冉讓他的父親到中介公司的辦公室討論細(xì)節(jié)。冉明確表示，代理業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)僅為2%，遠(yuǎn)低于銀行的貸款利率，并保證“年齡不是問題”。

吳健提供的合同顯示，這是一份與“商業(yè)貸款中心”（由“北京安久協(xié)助信息技術(shù)有限公司”經(jīng)營）相關(guān)的合同。合同規(guī)定：“服務(wù)費(fèi)為實(shí)際貸款金額或信用額度的17%（包括但不限于銀行、金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人出借人提供的）。每次貸款或信用發(fā)放時(shí)收取。”此外，合同規(guī)定，如果客戶不配合貸款流程，本金將受到更高的懲罰。

吳健告訴記者，簽署合同后，中介向他的父親提供了200萬元人民幣（31.5萬美元）的個(gè)人貸款。中介從這兩次發(fā)放中收取了39萬元人民幣（6,180美元）的服務(wù)費(fèi)，并讓他的父親額外支付了3萬元人民幣（4740美元）的利息。實(shí)際收到的金額不到200萬元人民幣（31.5萬美元），其中42萬元人民幣（6,630美元）用于各種費(fèi)用和利息。

隨后，中介幫助吳健的父親通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓向銀行申請(qǐng)了一筆公司經(jīng)營貸款，將吳健的父親設(shè)為了一家名為“北京二爽貿(mào)易有限公司”的公司的法定代表人。吳健說：“我父親沒有擁有任何公司。成為這家公司的法定代表人是由中介安排的，目的僅是為了獲得貸款。此外，中介負(fù)責(zé)提供所需的貸款財(cái)務(wù)文件。有很多事情我父親并不完全理解。”

根據(jù)公開記錄提供的工商注冊(cè)信息，北京二爽貿(mào)易有限公司于2021年10月19日成立，注冊(cè)資本100萬元人民幣（15.75萬美元）。在2023年8月之前，該公司的法定代表人是王東爽，但在2023年8月10日，吳健的父親成為了法定代表人。2023年10月18日，該公司被北京平谷區(qū)市場監(jiān)督管理局列入了異常經(jīng)營名錄。

吳健回憶說：“2023年9月27日，中介建議我父親前往指定銀行申請(qǐng)貸款。當(dāng)時(shí)，中介推薦的貸款額度是800萬元人民幣（126萬美元），但我父親說他不需要那么多。最初，我們只有200萬元人民幣（31.5萬美元）的資金缺口。然而，中介聲稱最低貸款金額是500萬元人民幣（78.75萬美元）。這令我父親感到很困惑。”

吳健先生的父親在2023年9月27日通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓獲得了500萬元人民幣（78.75萬美元）的公司經(jīng)營貸款，用于支付裝修和采購建材。他再次支付了額外的服務(wù)費(fèi)和利息。

然而，吳健對(duì)中介的服務(wù)感到愈加不滿。他們的公司經(jīng)營貸款利率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率，而且服務(wù)費(fèi)用也不斷上漲。吳健聯(lián)系了中介要求解決問題，但中介堅(jiān)持表示無法退款。

記者的調(diào)查
為了進(jìn)一步了解情況，記者聯(lián)系了涉及這一事件的公司。一名自稱為冉的公司代表回應(yīng)了記者的請(qǐng)求并提供了詳細(xì)信息。然而，在進(jìn)一步提問時(shí)，他表示，只有公司法定代表人才有權(quán)回答相關(guān)問題，并建議記者直接與他聯(lián)系。

隨后，記者試圖聯(lián)系該公司的法定代表人，但未能與之取得聯(lián)系。通過社交媒體和其他渠道，記者獲悉該公司的法定代表人是張某，據(jù)悉他具有一定社會(huì)地位。

隨后，記者聯(lián)絡(luò)了張某并介紹了他們的服務(wù)。當(dāng)被問及是否可能退款時(shí)，張某回答說：“不可能退款。這是不可能的。我們有合同。”

在交談中，張某承認(rèn)服務(wù)費(fèi)用很高，但他堅(jiān)稱這是合同條款。他還強(qiáng)調(diào)，他們的服務(wù)完全合法。

當(dāng)被問及將貸款金額增加到600萬元人民幣（94.5萬美元）的原因時(shí)，張某解釋說：“這是客戶的最佳選擇。這是客戶選擇做生意的方式。我們公司有自己的策略。銀行有自己的策略，相當(dāng)復(fù)雜。有時(shí)，即使我們不想增加貸款，我們也必須找到一種方式。此外，這是雙贏的局面。”

吳健解釋說，他并未被告知貸款金額的變化。他說：“我是通過銀行對(duì)賬單得知貸款詳情的。”

記者回到辦公室后，聯(lián)系了張某以澄清合同問題。張某回答說：“合同規(guī)定代理費(fèi)為17%，但我們?cè)敢饨档偷?2%。然而，費(fèi)用是在服務(wù)完成后支付的。沒有退款。”

銀行的回應(yīng)
記者前往合同中提到的指定銀行，中國廣發(fā)銀行懷柔支行，了解情況。銀行工作人員表示，該事項(xiàng)正在調(diào)查中，目前無法透露詳細(xì)信息。

然而，銀行工作人員提到，銀行已將此事報(bào)告給相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

一系列警示信號(hào)
早在2023年12月，中國人民銀行發(fā)布了一項(xiàng)通知，要求加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理。通知強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)嚴(yán)格控制貸款的使用，防止其被用于非法或欺詐活動(dòng)。

此外，2023年8月，中國人民銀行和中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了一份聯(lián)合聲明，明確表示中介行業(yè)必須規(guī)范化，必須整頓各種非法活動(dòng)，如非法集資等。

2024年1月3日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布通知，要求銀行金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的識(shí)別，明確其經(jīng)營資格，并確保他們符合法規(guī)。

該通知還要求金融機(jī)構(gòu)完善對(duì)中介服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范機(jī)制。如果發(fā)現(xiàn)任何涉嫌非法或不當(dāng)行為的情況，應(yīng)立即報(bào)告給相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

此外，通知還規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，必要時(shí)對(duì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，并要求中介機(jī)構(gòu)提交與其服務(wù)的客戶身份和經(jīng)營有關(guān)的材料。

最后的話
這個(gè)案例突顯了中國抵押貸款行業(yè)非法中介的風(fēng)險(xiǎn)。金融消費(fèi)者容易受到非法中介的剝削，他們收取高額的服務(wù)費(fèi)，進(jìn)行可能不符合金融消費(fèi)者最佳利益的做法。監(jiān)管機(jī)構(gòu)已發(fā)出警告并啟動(dòng)打擊行動(dòng)，但類似記述的事件仍然在發(fā)生。

對(duì)于尋求抵押貸款的個(gè)人來說，需要在與貸款中介打交道時(shí)保持警惕，進(jìn)行盡職調(diào)查至關(guān)重要。了解合同條款和相關(guān)費(fèi)用對(duì)于避免成為非法行為的受害者至關(guān)重要。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范和監(jiān)控中介機(jī)構(gòu)的努力正在進(jìn)行中，尚不清楚這些措施在保護(hù)金融消費(fèi)者利益方面的效果如何。然而，消費(fèi)者的意識(shí)和警惕是在應(yīng)對(duì)中國復(fù)雜抵押貸款環(huán)境中至關(guān)重要的。
 

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