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貸款汽車以租代購和汽車貸款的區(qū)別是什么?


瀏覽量:4509 作者:鼎酬資本 發(fā)布于 2017-12-01
以租代購(即汽車融資租賃)和汽車貸款(含銀行汽車貸款、廠商金融公司貸款、第三方汽車金融公司貸款等)都屬于汽車金融范疇以內(nèi),但是又有所區(qū)別,以下就專門做一下兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別對比。 一、概念的區(qū)別(重點:根本區(qū)......

以租代購(即汽車融資租賃)和汽車貸款(含銀行汽車貸款、廠商金融公司貸款、第三方汽車金融公司貸款等)都屬于汽車金融范疇以內(nèi),但是又有所區(qū)別,以下就專門做一下兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別對比。

一、概念的區(qū)別(重點:根本區(qū)別在于有無汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移)

1、以租代購:以租代購是融資租賃業(yè)務(wù)的其中一種形式,它是以客戶長租車輛及二手車車輛處置為一體的打包業(yè)務(wù)形式為手段從而實現(xiàn)客戶分期買車目的的一種汽車消費形式。

車輛以長租的方式,按逐月支付租金,待租期年限到期后,將車輛所有權(quán)過戶給客戶。
 

2、汽車貸款:汽車貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的貸款,也叫汽車按揭。

貸款對象:借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。

貸款條件:借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力,信用良好;能夠提供可認可資產(chǎn)作為抵、質(zhì)押,或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人。

貸款額度:貸款金額最高一般不超過所購汽車售價的80%。

貸款期限:汽車消費貸款期限一般為1-3年,最長不超過5年。

貸款利率:由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。

還貸方式:可選擇一次性還本付息法和分期歸還法(等額本息、等額本金)。

二、表現(xiàn)形式

1、以租代購表現(xiàn)形式是“融物”。是以“融物”為手段,最終實現(xiàn)“融資”的目的。

2、汽車貸款表現(xiàn)形式是“融資”。是以“融資”為手段,輔以抵押手段,而實現(xiàn)的“融資”目的。

三、風(fēng)控手段區(qū)別

1、以租代購主要風(fēng)控手段為“控物”,輔助“控人”。因為以租代購的汽車是登記在公司名下,簽署的是租車合同,一旦客戶出現(xiàn)違約,公司可以及時收回車輛并及時處置。所以風(fēng)控手段一般以控制車輛為目的,輔以客戶資質(zhì)審核。

2、汽車貸款主要風(fēng)控手段為“控人”,輔以“控物”。因為汽車貸款的汽車登記在客戶名下,簽署的是貸款合同,一旦客戶出現(xiàn)違約,只能盡量尋找客戶,車輛回收比較困難和處置困難。所以風(fēng)控手段以控制客戶為主,輔以客戶車輛抵押等手段。

四、風(fēng)控工作方向區(qū)別

1、以租代購汽車利潤率和利潤額都比較高,客戶數(shù)量少,客戶區(qū)域集中,線下交易為主等特點,所以以租代購更適合一對一上門實地考察,風(fēng)控可靠性更高。

2、因為汽車貸款利潤低,客戶數(shù)量大,客戶地域面積廣,線上交易為主等特點,所以無法負擔(dān)上門考察的費用和人員成本,所以被迫只能主要查詢客戶征信信息為主的工作方向。

五、運營模式不同

1、以租代購屬于小眾消費,對客戶群有一定局限性,所以以精準營銷為運營模式的根本。行業(yè)領(lǐng)先者例如:花生好車、彈個車(大搜車品牌)、贏時通、喜相逢、神州買買車、一步購車、喵購車等

2、汽車貸款屬于大眾消費,客戶群體比較廣泛,包含新車汽車貸款客戶和車貸客戶(質(zhì)押、抵押、雙壓等具體模式),所以營銷方面以品牌宣傳為主。行業(yè)領(lǐng)先者例如:各大商業(yè)銀行、各大廠商金融公司、其他第三方車貸公司(第一車貸、易鑫車貸、微貸網(wǎng)等等)

六、批準和監(jiān)管單位不同

以租代購是融資租賃公司的業(yè)務(wù)形式,融資租賃公司一共7626家(截止2017年3月底),分為兩大類:

1、一類是金融租賃公司,是由國家銀監(jiān)會批準,各地金融辦監(jiān)管,一般是銀行背景的公司,現(xiàn)在全國一共63家。

2、另一類是非金融類融資租賃公公司,又細分為兩類:一類是內(nèi)資試點融資租賃公司,由商務(wù)部和國家稅務(wù)總局共同批準,各地商委監(jiān)管,現(xiàn)在全國217家。另一類是外資融租租賃公司,由商務(wù)部批準,各地商委監(jiān)管,現(xiàn)在全國一共7346家。


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