在經(jīng)歷了高速增長的汽車產(chǎn)業(yè)，如今也開始轉(zhuǎn)向汽車金融領(lǐng)域，尋找新的利潤增長點。早在今年3月，瓜子二手車獲得了融資租賃和網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，這意味著二手車電商深耕汽車金融領(lǐng)域。 

據(jù)《新快報》報道，p2p租車快快租車近日也宣布將發(fā)力汽車金融和汽車供應(yīng)鏈領(lǐng)域。此前，滴滴出行、神州專車等網(wǎng)約車也在汽車金融領(lǐng)域也有一定布局。市場火爆，從市場規(guī)模數(shù)據(jù)中也可見一斑，根據(jù)盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計到2018年，我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總規(guī)?？蛇_到1.85萬億元。

汽車金融滲透率低 成產(chǎn)業(yè)鏈利潤新增長點

在經(jīng)歷了高速的發(fā)展后，我國汽車市場進入了調(diào)整期，增長速度由高速向中高速轉(zhuǎn)換，據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2016 年上半年汽車產(chǎn)銷量分別為1289.22萬輛和1282.98萬輛，同比增長6.47%和8.14%。

不過，汽車金融涵蓋的領(lǐng)域十分廣闊。盈燦咨詢發(fā)布的《2016年互聯(lián)網(wǎng)汽車金融白皮書》(下簡稱報告)認為，廣義的汽車金融是指在汽車的生產(chǎn)、流通、購買與消費環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動；狹義的汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商所提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對經(jīng)銷商的展廳建設(shè)和設(shè)備貸款、庫存融資和對用戶的消費信貸、融資租賃、保險等。

但是與發(fā)達國家相比，我國汽車金融的滲透率較低，相比成熟的汽車金融市場，我國汽車金融市場上升空間很大。“在美國，汽車金融的滲透率大概是80%—85%，澳大利亞是70%，但是在國內(nèi)是不足30%，所以仍然有非常大的發(fā)展空間，”快快租車ceo楊春暉對新快報記者表示。

因此，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域除了傳統(tǒng)銀行、汽車金融公司外，也涌入了很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司、融資租賃公司，甚至不少二手車電商、p2p租車也開始發(fā)力汽車金融領(lǐng)域，將其作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈的新利潤增長點。

報告認為，“在國外成熟的汽車市場中，汽車金融業(yè)務(wù)在汽車產(chǎn)業(yè)鏈利潤分配中占據(jù)第一的位置，占比達到 23%；反觀國內(nèi)的汽車產(chǎn)業(yè)鏈利潤占比，整車廠的新車銷售仍然占據(jù)大頭，汽車經(jīng)銷商的利潤以新車銷售和售后服務(wù)為主。”

報告數(shù)據(jù)還顯示，2016年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總市場規(guī)模達1.1萬億元，到2018 年，我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總規(guī)模可達到1.85萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)汽車消費金融的市場規(guī)模高達1.2萬億元，未來互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)前景廣闊。

多元化主體競爭激烈 跨界合作成為常態(tài)

盈燦咨詢高級研究員張葉霞對新快報記者表示，目前該領(lǐng)域除了互聯(lián)網(wǎng)公司、p2p 網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺、保險公司外，汽車電商平臺、租車公司等相關(guān)業(yè)態(tài)也開始涉足互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域。

“如作為門戶網(wǎng)站的汽車之家推出了分期購車業(yè)務(wù)，快快租車與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司合作推出‘車享保’產(chǎn)品，阿里巴巴與多家汽車廠商合作為消費者提供貸款等。未來會有愈來愈多的企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域，廠商、經(jīng)銷商等傳統(tǒng)的汽車企業(yè)憑借其原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構(gòu)等新進入者合作將形成優(yōu)勢互補。”

二手車電商也不甘示弱，尤其目前二手車電商仍處在燒錢階段，不少公司也渴望借助汽車金融來提升利潤。從2015年起，瓜子二手車開始布局汽車金融；2016年，優(yōu)信集團旗下上線優(yōu)信金融；2017年初，人人車就公開宣布將靠汽車金融盈利。對于二手車電商涉足汽車金融的原因，車來車往創(chuàng)始人兼ceo謝磊曾經(jīng)公開表示，“盈利模式一直是電商遲遲未能突破的，而金融是整個二手車行業(yè)最好走的一條路，也是最直接，最有效的。”

張葉霞表示，汽車廠商可以與汽車金融公司合作，消費者在廠商的官網(wǎng)上就可以申請貸款；租車公司可以與保險公司合作，為用戶提供在線保險服務(wù)；眾籌平臺可以與二手車電商平臺合作，為用戶提供理財服務(wù)。“跨界合作的方式進入互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)，不但能防范金融、技術(shù)、市場等風(fēng)險，還能更好地開拓市場，因此未來市場參與者之間跨界合作將成為常態(tài)。”

比如，優(yōu)信二手車聯(lián)合微眾銀行推出了“付一半”產(chǎn)品，即用戶買二手車時只需要支付車款的一半，在兩年之內(nèi)，不用支付月供，兩年之后，可選擇支付另外一半，也可以選擇不支付，把車歸還；人人車聯(lián)合民生銀行合作，瓜子二手車則與浦發(fā)銀行、平安銀行等合作。

此外，在車貸市場針對不同借款群體，p2p公司、網(wǎng)約車等都不斷涌入。比如神州車閃貸的“車主貸”產(chǎn)品每月月息0.36%起，最高可達車輛估值的90%，放款額度高達50萬元；廣州e貸推出的“車e貸”則只面向國產(chǎn)新車貸款，大部分項目金額不超過4萬元。

汽車金融如何做大做強？

風(fēng)控閉環(huán) 未來在于場景之爭

“未來汽車金融這一板塊的發(fā)展肯定是‘互聯(lián)網(wǎng)+金融+場景’，”楊春暉對新快報記者表示，“比如，過去沒有租賃平臺，但是出現(xiàn)租賃平臺后，就開始有了租賃責任險，因為新的場景出現(xiàn)，帶動到一個新的保險產(chǎn)品，繼而帶動新的業(yè)務(wù)擴展，” 楊春暉表示。

他又舉例說，專注于汽車資產(chǎn)端的美利車金融為合作經(jīng)銷商提供免費洗車的服務(wù)，將場景延伸到“汽車金融+服務(wù)”，然后將二手車信貸模式切入了洗車行業(yè)。這不僅提高了消費者的二手車購買體驗，也使平臺和用戶的聯(lián)系更加緊密。

不過，在風(fēng)控層面，如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)控也是行業(yè)面臨的一大難題。楊春暉還表示，作為一個租車平臺，此前積累的用戶數(shù)據(jù)還有很大的挖掘空間，“目前來說，汽車產(chǎn)業(yè)目前的信息是割裂的，有很多團隊都在采集數(shù)據(jù)，但相對是割裂的?？炜熳廛囄磥順I(yè)務(wù)將覆蓋全汽車產(chǎn)業(yè)鏈，接下來，經(jīng)過一段時間積累，從這臺車生產(chǎn)出來以后到落地，然后一直到他使用過程中，維護、銷售所有的，等于是它有一個戶籍檔案一樣。”

建元資本(中國)融資租賃有限公司董事長兼總裁王煒也曾對媒體表示，“雖然我們已經(jīng)連接了央行征信體系行業(yè)，但是客戶的信用卡消費以及記錄都是生活社交圈不可或缺的組成部分，這些記錄也會成為其他企業(yè)衡量客戶的信息來源，但這些不是主渠道，現(xiàn)在社會上很多第三方征信機構(gòu)來提供和補充更多數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的整合就是強大的服務(wù)共享基礎(chǔ)，實現(xiàn)互聯(lián)互通起來。”

也有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司提供了更好的用戶體驗，但現(xiàn)實中還需要解決很多問題，比如如何做用戶的風(fēng)險評級、風(fēng)險定價，如何調(diào)整優(yōu)化傳統(tǒng)汽車金融風(fēng)控模型，如何吸引更多的第三方金融產(chǎn)品入駐，如何和線下進行深度合作和合理的利益分配等。

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