汽車金融是汽車行業(yè)和金融行業(yè)結(jié)合產(chǎn)生的新行業(yè)，廣義上指所有和汽車相關(guān)的金融服務(wù)行業(yè)，狹義上汽車金融指汽車交易過程中需要的金融支持服務(wù)，我們通常所說的汽車金融一般為狹義的汽車金融概念，細(xì)分為汽車貸款（含汽車消費(fèi)貸款、汽車抵押貸款）、汽車融資租賃（即以租代購，以下稱呼以租代購）等兩大類，兩個(gè)類別之間有聯(lián)系也有區(qū)別，其中核心的區(qū)別在于以租代購有汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移過程，而其他貸款類汽車金融都沒有汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移過程，只是抵押給金融機(jī)構(gòu)。以租代購（即汽車融資租賃）和汽車貸款（含銀行汽車貸款、廠商金融公司貸款、第三方汽車金融公司貸款等）都屬于汽車金融范疇以內(nèi)，但是又有所區(qū)別，以下就專門做一下兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別對比。

一、概念的區(qū)別（重點(diǎn):根本區(qū)別在于有無汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移）

1、以租代購：以租代購是融資租賃業(yè)務(wù)的其中一種形式，它是以客戶長租車輛及二手車車輛處置為一體的打包業(yè)務(wù)形式為手段從而實(shí)現(xiàn)客戶分期買車目的的一種汽車消費(fèi)形式。

車輛以長租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，將車輛所有權(quán)過戶給客戶。

2、汽車貸款：汽車貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的貸款，也叫汽車按揭。

貸款對象：借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。

貸款條件：借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好；能夠提供可認(rèn)可資產(chǎn)作為抵、質(zhì)押，或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人。

貸款額度：貸款金額最高一般不超過所購汽車售價(jià)的80%。

貸款期限：汽車消費(fèi)貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

貸款利率：由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。

還貸方式：可選擇一次性還本付息法和分期歸還法（等額本息、等額本金）。

二、表現(xiàn)形式

1、以租代購表現(xiàn)形式是“融物”。是以“融物”為手段，最終實(shí)現(xiàn)“融資”的目的。

2、汽車貸款表現(xiàn)形式是“融資”。是以“融資”為手段，輔以抵押手段，而實(shí)現(xiàn)的“融資”目的。

三、風(fēng)控手段區(qū)別

1、以租代購主要風(fēng)控手段為“控物”，輔助“控人”。因?yàn)橐宰獯彽钠囀堑怯浽诠久?，簽署的是租車合同，一旦客戶出現(xiàn)違約，公司可以及時(shí)收回車輛并及時(shí)處置。所以風(fēng)控手段一般以控制車輛為目的，輔以客戶資質(zhì)審核。

2、汽車貸款主要風(fēng)控手段為“控人”，輔以“控物”。因?yàn)槠囐J款的汽車登記在客戶名下，簽署的是貸款合同，一旦客戶出現(xiàn)違約，只能盡量尋找客戶，車輛回收比較困難和處置困難。所以風(fēng)控手段以控制客戶為主，輔以客戶車輛抵押等手段。

四、風(fēng)控工作方向區(qū)別

1、以租代購汽車?yán)麧櫬屎屠麧欘~都比較高，客戶數(shù)量少，客戶區(qū)域集中，線下交易為主等特點(diǎn)，所以以租代購更適合一對一上門實(shí)地考察，風(fēng)控可靠性更高。

2、因?yàn)槠囐J款利潤低，客戶數(shù)量大，客戶地域面積廣，線上交易為主等特點(diǎn)，所以無法負(fù)擔(dān)上門考察的費(fèi)用和人員成本，所以被迫只能主要查詢客戶征信信息為主的工作方向。

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