從6月份開始杭州p2p平臺就頻繁爆雷,問題p2p平臺近百家,很多投資人申訴無門,在這種情況下,有牽扯了一條產(chǎn)業(yè)鏈---信用卡套現(xiàn)。很多投資者通過多張的信用卡連續(xù)套現(xiàn),將套......
從6月份開始杭州p2p平臺就頻繁爆雷,問題p2p平臺近百家,很多投資人申訴無門,在這種情況下,有牽扯了一條產(chǎn)業(yè)鏈---信用卡套現(xiàn)。很多投資者通過多張的信用卡連續(xù)套現(xiàn),將套現(xiàn)出來的錢投資到p2p,而不少p2p平臺也直接推出了“信用卡套現(xiàn)模式”,而信用卡套現(xiàn)是違法的行為,p2p平臺問題的出現(xiàn),導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)越演越烈。
另類低息貸款
用信用卡的人,基本是不會用信用卡取現(xiàn)的。
取現(xiàn)是信用卡自帶的功能,但利息比較高。通常信用卡取現(xiàn)按日計息,日息萬分之五(0.05%),換算成月息、年息分別為1.5%、18%,要收取一定的手續(xù)費,并有額度的限制。
但套現(xiàn)就不一樣了。套現(xiàn)一般要借助收單機(jī)構(gòu)的pos機(jī)或第三方支付平臺刷信用卡進(jìn)行消費,再通過轉(zhuǎn)賬收款,目前套現(xiàn)手續(xù)費市面價一般是套現(xiàn)金額的0.6%左右。也就是說,套現(xiàn)1萬元,需要60元手續(xù)費,若按一個月套現(xiàn)一次計算,套現(xiàn)年息約為7.2%。
套現(xiàn)的目的很簡單,和取現(xiàn)相比,套現(xiàn)可以享受信用卡提供的免息期,如果套現(xiàn)日期選擇得當(dāng),最長可獲得長達(dá)56天的免息期,用極低的成本去獲得一大筆資金。
在網(wǎng)絡(luò)上,信用卡套現(xiàn)相關(guān)的信息幾乎隨處可見,網(wǎng)上的“卡神”會熱心告訴你如何養(yǎng)卡。
按流傳最多的養(yǎng)卡概念看,養(yǎng)卡主要由每天的日常刷卡+合適的pos機(jī)組成,“25+3+2”是通用提額公式,這個是公式的意思就是每個月要有25筆小額民生類別的消費,其中的3筆餐飲娛樂類別的中額消費,以及2筆大額百用電器珠寶4s車店類別消費??傊B(yǎng)卡就是模擬高端人士的真實消費,獲取積分的同時向銀行秀實力,從而提升信用卡額度。
養(yǎng)卡到后期,利用多張信用卡不同的結(jié)賬日來擴(kuò)大自己的還款時間,實現(xiàn)“以卡養(yǎng)卡”,循環(huán)套現(xiàn),理論上可以無限循環(huán)低息貸款,并且享受高端人士的信用卡福利。當(dāng)然也可以信用額度一次套出來使用,一些信用卡的最高額度可以達(dá)到10萬元,可供小企業(yè)主緩解現(xiàn)金流,或者投資盈利。
虎嗅伯通曾在《對韭當(dāng)割,人生幾何》中提到“水庫論壇”歐成效的三大“核心科技”:信用卡套現(xiàn)、假流水騙貸、代持術(shù)屯房。當(dāng)年很多炒房者的第一桶金,就是靠信用卡套現(xiàn)獲取。
利益鏈條助長黑色產(chǎn)業(yè)
正常消費養(yǎng)卡,效率較低,想快速養(yǎng)卡提額,就需要一臺pos機(jī)。
在圈內(nèi),商戶收款用的pos機(jī)被稱為“大雞”,原則上是需要營業(yè)執(zhí)照才可以辦理,與之對應(yīng)的還有“小雞”,指手機(jī)刷卡器,也成“手刷”,將一個刷卡頭安在手機(jī)上,就可以把信用卡的錢刷出來,但費率和商戶不如“大雞”穩(wěn)定。
而pos機(jī)也有一清和二清的區(qū)別,二清即兩次結(jié)算,比銀聯(lián)或支付公司直接結(jié)算多了一道程序,極易引發(fā)信息泄露和資金挪用,國家已經(jīng)大力整治二清模式,現(xiàn)在玩卡者買“雞”都只認(rèn)銀聯(lián)結(jié)算。
想刷pos機(jī),有幾種辦法:找相熟的商家、找擁有大量pos機(jī)的職業(yè)養(yǎng)卡人、自己花錢辦理,這三種方法都有風(fēng)險和成本,例如找職業(yè)養(yǎng)卡人需要按比例抽點,玩卡者往往通過代理渠道拿到pos機(jī)。
找到這些代理并不太難。他們不僅潛伏在各個論壇中,如果百度“pos機(jī) 購買”的話,第三條和第四條,都是pos機(jī)售賣廣告,宣稱可個人辦理,免費送機(jī),而這還不是“虛假宣傳”。
我們先回到套現(xiàn)上。pos機(jī)套現(xiàn)實質(zhì)上是一種欺騙銀行的行為,犯罪嫌疑人擅自將信用卡的消費信貸功能改變。但實際上,我們能從百度,從各種論壇,從知乎上看到“養(yǎng)卡”“套現(xiàn)”“pos機(jī)”的各種消息,有關(guān)部門絲毫沒有封禁的意思。
無論是“套現(xiàn)”還是“養(yǎng)卡”,都是持卡人憑借信用卡額度向銀行借錢透支信用卡,但最后都要還錢給銀行,并為套現(xiàn)支付一定費率。
如果一臺pos機(jī)的費率是0.6%,那這0.6%的手續(xù)費是由發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)三方分成,發(fā)卡行占0.45%,銀聯(lián)收0.0325%,即便是違法套現(xiàn),整個支付鏈條上的三方,都能拿到自己的一份利益。
或許這能解釋收單機(jī)構(gòu)的pos機(jī)流出并且免費送,銀行睜一只眼閉一只眼的原因。如果查找相關(guān)新聞,能發(fā)現(xiàn)吃官司的較多是哪些靠大量pos機(jī)賺抽點撈金的職業(yè)養(yǎng)卡人。
而市面上的pos機(jī)品牌眾多,主要有拉卡拉、卡友、樂刷、瑞銀信、隨行付、點刷、盒子、速刷等等。代理免費送pos機(jī),只要有人刷卡,收單機(jī)構(gòu)就能獲得分成。
誰在套現(xiàn)
在國內(nèi),信用卡套現(xiàn)是違法的事情,誰在鋌而走險玩卡套現(xiàn)呢?
套現(xiàn)類似小額貸款,與現(xiàn)金貸性質(zhì)是一樣的,不過如果從人群來看二者并不相同,因為現(xiàn)金貸撿的,都是銀行完全看不上的客群。
信用卡有一定的辦理門檻,從征信上,銀行就將消費金融的頭部用戶篩選了出來?;⑿嵛恼隆墩l在收割現(xiàn)金貸果實?》寫道,銀行的低利率是其他任何創(chuàng)業(yè)公司無法比擬的,90%的用戶,會先選擇銀行的信用卡,考慮其他金融公司的貸款產(chǎn)品。
信用卡套現(xiàn)人群,有一部分是沒工作,靠貸款“拆東墻補(bǔ)西墻”,越陷越深、信用崩壞的群體,但也有相當(dāng)一部分屬于“中產(chǎn)階級”,這些人有車有房,養(yǎng)卡套現(xiàn),也去現(xiàn)金貸平臺“擼口子”或者買分期商品。區(qū)別在于,后者以“羊毛黨”居多,而且有更大概率靠自己爬上岸。例如某帖主負(fù)債三十萬,但月薪八千,只要有卡有征信有“大雞”,操作得當(dāng),就能靠月薪撐上岸。
很多套現(xiàn)者都不認(rèn)為自己在做違法的事情,他們覺得自己有借有還,而且在套現(xiàn)過程中,也在不斷地給銀行“送錢”。甚至“卡神”都會教育新人,0.6%的套現(xiàn)費率不能再低,想安全玩卡,也要讓銀行有錢賺。
如果深究信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的原因,征信體系的不完善肯定是其中之一。國內(nèi)對征信的采集還是比較單一,存在信息孤島,而且失信的懲罰也不夠完善。而中國之所以不允許套現(xiàn),應(yīng)該與信用額度的超發(fā)有關(guān),持卡人如果無節(jié)制的套現(xiàn),可能引發(fā)還款逾期,如果量大就會給銀行帶來大量壞賬。
做不完的“理財”夢
信用卡套現(xiàn)需要pos機(jī),也算有一些門檻,不過移動支付間接助長了信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象。移動支付普及之后,出現(xiàn)了很多無卡第三方支付平臺以及電商交易平臺,使用的是“二清”模式,也沒有支付牌照,但變相從事金融業(yè)務(wù),成為信用卡套現(xiàn)的溫床。
例如曾盛極一時微店套現(xiàn)。微店的開店門檻低,而且沒有手續(xù)費,只要個人注冊開店,就能通過“微信收款”功能輕松套現(xiàn),直到現(xiàn)在,網(wǎng)上還存有微店信用卡套現(xiàn)的教程。
從去年3月起,多家電商服務(wù)平臺在此前半年間陸續(xù)接受了央行的約談?wù){(diào)研和窗口指導(dǎo),6月14日起,微信支付悄悄封殺了微店的支付端口,此后,微店開始對商家收取1%的交易費用。
現(xiàn)在電商渠道套現(xiàn)基本都要1%手續(xù)費,要比0.6%多不少,所以選擇微店、閑魚、淘寶等電商平臺套現(xiàn)的人變少,但不是沒有,例如走閑魚當(dāng)面交易,刷閑魚代拍、代訂,淘寶刷單。此外電商平臺的消費貸款服務(wù)業(yè)成為套現(xiàn)者的目標(biāo),例如螞蟻花唄、借唄和京東白條等。
朋友圈中的微店套現(xiàn)者
現(xiàn)在網(wǎng)上出現(xiàn)幾種新的套現(xiàn)平臺,但灰色產(chǎn)業(yè)的“創(chuàng)新”往往是換湯不換藥。
第一種,代理線上創(chuàng)業(yè)。這種就是將線下的pos機(jī)代理模式轉(zhuǎn)移到線上獲客,例如一個名叫“阿里村菇”的平臺,以農(nóng)產(chǎn)品銷售做皮,實際上在做手刷生意。
第二種,多級分銷。在pos機(jī)銷售中加入層級代理分銷模式,號稱“總部直接發(fā)分潤,可以無限發(fā)展下級代理,無限裂變!”這種玩法常見于微商,靠封閉的環(huán)境來銷售高費率pos機(jī)。
第三種,“預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)平臺”。無需pos機(jī),只要在微信公眾號進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)頁,實名綁卡之后,就能立刻套現(xiàn)。由于沒有注冊,不知道費率多少,但該平臺號稱可以低費率無卡取現(xiàn)。
以上,就是套現(xiàn)的新套路。套現(xiàn)是違法的,如果為了信用卡積分未免得不償失,如果是為了別作他用,最終往往是欠款失信,深陷債務(wù)泥沼。
作者:避難所小子 原文鏈接:https://www.huxiu.com/article/258450.html
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