今天要講解兩個方面的問題花唄、借唄、白條、信用卡等產(chǎn)品的借款利息是多少?年末buy家，信用卡、花唄、京東白條，哪個利息低點?

　　第一個問題：花唄、借唄、白條、信用卡等產(chǎn)品的借款利息是多少?當(dāng)你接到一個貸款推銷電話，手邊又沒有計算器時，如何第一時間判斷出，值不值得借，實際利率成本高嗎?

　　其中的公式異常復(fù)雜，很難一下子速算出來。

　　但現(xiàn)在借錢的成本，大概用兩種名詞來描述：一種是費率，一種是利率。

　　月費率or月管理費率

　　比如，如果有人跟你說，要按XX%借你錢，你就直接套用這個公式就好：

　　a*n*24/(n+1)=實際年利率(*這個符號代表乘號)。

　　a代表月費率，n代表借了幾個月。

　　月利息或者日利息

　　再比如，如果有人說，要按XX%借你錢，那不管他說的還款方式是先本后息、還是先息后本、還是一次性還本付息——

　　你就直接問他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。

　　我用白條、花唄、借唄做個例子，演示一下。
 

　　這樣講，未免有些干枯，

　　場景一、白條

　　白條借款，是用月費率來計息的。當(dāng)「費率」這兩個字出現(xiàn)時，它的意思是，你每個月要還的錢是固定的，每個月需要還的手續(xù)費也是不變的。

　　不管你借幾個月。

　　a*n*24/(n+1)

　　這種計息方法，算實際利率時，有一個簡單的公式：

　　舉幾個栗子：

　　月費率0.5%，借3個月的話，實際年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;

　　借12個月的話，實際年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;

　　借24個月的話，實際年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%;

　　可以看出，用「費率」來計息時，實際借錢的成本，跟借款期限有很大關(guān)系。

　　同一費率下，你借錢的時間越長，實際利率越高。

　　信用卡消費分期、現(xiàn)金分期利率，都可以這樣算。

　　場景二、花唄

　　花唄的計息方法，和白條一樣，但它的費率是變化的，如圖：

　　借款期限不一樣，月費率也不一樣，那，實際利率如何算?

　　很簡單，分3期的時候，月費率就是2.5/3，分6期的時候，月費率就是4.5/6....分12期的時候，月費率就是8.8/12。

　　同樣套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3個月，實際年利率是15%;借6個月，實際年利率是15.4%，借一年，實際年利率是16.2%。

　　花唄的實際年利率，是高于白條的

　　可以看出，，用花唄，不如用白條劃算。

　　場景三、借唄

　　借唄的還款方式，與白條和花唄都不一樣。

　　它每個月要還的錢是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月增加。

　　在這種還款方式下，你直接用它給出的月利息*12，或者是用日利息*365，就可以算出實際年利率了。

　　越女現(xiàn)在的日利是萬分之五，也就是說，我的借唄的實際年利率是0.05%*365=18.25%。

　　曾經(jīng)有人給我留言，他的借唄日利息是萬分之一點八

　　那么他的實際年利率就是0.018%*365=6.57%。

　　這么便宜的錢，借出來干什么，都好。

　　當(dāng)然，實際應(yīng)用中，還會出現(xiàn)很多變異品種...我們在學(xué)習(xí)，而對手也在一直進(jìn)化。

　　實在是敵軍太狡猾...

　　第二個問題：年末buy家，信用卡、花唄、京東白條，哪個利息低點?

　　新年的窘境一般人破解不了，查看一下自己的資產(chǎn)，信用卡、花唄、京東白條加起來還是蠻小資的嘛!那么問題來了，三者之間哪個利息會低一點呢?

　　No.1

　　話說元旦已經(jīng)過去了，春節(jié)還會遠(yuǎn)嗎?

　　然而一說起春節(jié)，錢包就疼了。

　　大衣、靴子、牛仔褲、糖果、飲料、臘肉腸……各種年貨敗下來，不刷個幾千上萬的怕也過不去。那么問題有點急迫了，一個人的信用方式那么多，花唄、信用卡、京東白條……到底用哪個利息更低，更劃算呢?

　　讓小編從頭開始，將涉及到的免息期、分期利息、逾期代價、信用額度等一一對比，讓你錢花得心里有數(shù)。

　　No.2

　　首先來說說各種信用方式的申請門檻。

　　信用卡：辦信用卡的手續(xù)比較繁瑣，需要提交資料(比方身份證復(fù)印件、工作證明、工資證明等一堆證明)、坐等審核、卡片寄出，到收到卡最快也要一星期左右。

　　如果有工作人員上門還好，一般填表、手持身份證、工作證拍照，過后還會有電話打到公司確認(rèn)信息。

　　小編當(dāng)初辦卡就是工作人員來公司辦的，比較尷尬的是，寄卡的時候寄成了郵政，不送件上門不說也沒有通知小編去拿，等小編反應(yīng)過來在APP上查件的時候已經(jīng)到件好幾天，好不容易找了個周末繞了n個小巷子去拿的時候，被告知已經(jīng)被退回。

　　無奈之下，小編只好致電銀行，銀行重新制卡快件到公司。從申請到到手信用卡，小編總共花了一個半月時間。(這種可怕的記憶小編銘記至今，體驗太差了!)

　　此外，手持信用卡每年會產(chǎn)生年費，銀行、卡種不同，年費、刷卡免年費的規(guī)則也各不相同。新手往往比較懵逼。

　　螞蟻花唄：一般來說在客戶端就可以申請，填寫資料什么的幾分鐘可以搞定。而且沒有年費開卡費之類的費用。有的用戶則是自動開通。

　　京東白條：和花唄一樣?？傮w來說，開通體驗不錯。

　　No.3

　　再來說說重要的問題——額度多少。

　　信用卡：可以說信用卡的優(yōu)勢是無可比肩。普通客戶一般首次申請的額度范圍在6000——10萬之間，部分信用好的高端用戶甚至能達(dá)到幾十萬。

　　在后續(xù)使用過程中的額度提升也比較方便，可以主動申請?zhí)嵘~度，銀行也會根據(jù)你的消費還款數(shù)據(jù)幫你提升額度。

　　螞蟻花唄：花唄的額度最高為3萬。

　　京東白條：最高為1.5萬。

　　花唄和京東白條像是一種小額信用卡，且在消費范圍上有一定限制。比如花唄只能在淘寶和天貓等馬云爸爸家的地盤上使用。不過，經(jīng)過小編的親身示范，目前某些線下支付或線上支付也在逐漸開放。

　　而“京東白條”只支持購買京東商城自營產(chǎn)品，暫不支持第三方賣家的產(chǎn)品，也不支持購買虛擬產(chǎn)品。

　　所以，從消費范圍上說，只要帶有銀聯(lián)標(biāo)識的ATM機(jī)及POS機(jī)都可以使用、線上線下全方位覆蓋的信用卡完勝!

　　No.4

　　投資達(dá)人最關(guān)心的問題——免息期。

　　信用卡：信用卡的免息期和信用卡卡種，銀行息息相關(guān)，一般由銀行自行規(guī)定。新規(guī)之后有可能超過60天免息。

　　螞蟻花唄：螞蟻花唄的還款規(guī)則是確認(rèn)收貨的下月10日還款。加上淘寶的國內(nèi)最大限度自動確認(rèn)收貨期是13天(可延長收貨一次，為3天)，也就是說使用得當(dāng)?shù)脑?，花唄有54天的免息期。舉個例子，小編上個月17號用花唄買了一雙鞋子，延長收貨到這個月1號，那么我的還款期就是2月10號，有54天免息期。

　　這還只是國內(nèi)，如果你在國際買東西，由于自動確認(rèn)收貨期長達(dá)一個月，你還可能享受到更長的免息期。比如小編雙十一韓國買的化妝水自動確認(rèn)收貨期長達(dá)38天，算下來免息了60天。

　　京東白條：由于可以用信用卡還款，京東白條優(yōu)勢巨大。會用的人最大限度可以有80+天的免息期。

　　到這里你可能要問了，要那么大的免息期真的有用嗎?

　　當(dāng)然有了!!

　　舉個例子，小明最初拿到信用卡時還不會用，賬單日是每月17日，還款日是每月4日，他在12月16日刷卡1w，那么，他需要在1月4日還清這1w，相當(dāng)于提前消費了十幾天而已。

　　同樣的賬單日和還款日，隔壁老王就比較老道，他選擇在12月18日刷卡1w，那么他的還款日就是2月4日。

　　在這一個月間，老王用這1w在渥金投一個30天的標(biāo)，年化利率為10.58%，那么他可以賺到86.95元。

　　看到?jīng)]，完全可以約一個漂亮女同事去星巴克坐一坐!

　　No.5

　　曾被你忽視，后來恍然大悟的——分期手續(xù)費。

　　有時候總控制不住自己，一不小心就刷超標(biāo)了。還不上全款怎么辦?分期唄……然而很少有人清楚這個分期手續(xù)費到底是怎樣算的，只覺得肉疼。

　　信用卡：小編想來有點煩，信用卡的費用總是有許多條款，又不明白告訴你，讓你猜。所以小編提醒大家，辦信用卡時一定要把費用那段文字拍下來存在手機(jī)里，這樣才心里有數(shù)。

　　回到正題，信用卡分期還款的費率根據(jù)銀行、卡種不同是不同的，一般來說在每月0.6%-1%之間。不同分期期數(shù)也會影響費率。

　　螞蟻花唄：花唄一般可以分為3、6、9、12個月，費率分別是2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

　　京東白條：京東是按每月0.5%來收費的。分別是3、6、12、24個月，費率標(biāo)準(zhǔn)從0.5%到1.2%。

　　另外要再說的就是逾期，一般來說京東和花唄都是可商量的，在某種程度下可以撒嬌賣萌反悔什么的。信用卡新規(guī)之后，信用卡逾期也沒那么可怕了。

　　但是，養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣仍然關(guān)系到你的整個信用生活。

　　信用時代，拼的就是人品。

　　No.6

　　最后小編總結(jié)個建議，如果你同時擁有這幾種支付工具。

　　小編建議，第一步向你的信用卡銀行提出申請，將賬單日更改為月初。

　　因為花唄的最佳消費時間是確定的(基于下月10號還款)，為每個月的17號到月末。這樣可以和花唄錯開消費，最大限度地拉長自己的免息期。

　　舉個例子，如果老王的信用卡賬單日是每月3號，那么他就可以選擇每月4號——16號用信用卡消費，17號以后到月末用花唄進(jìn)行消費。

　　這樣下來，一整個月的時間，他所有消費幾乎都擁有了較長的免息期。避免像小明那樣刷錯卡，沒得利。

　　至于分期，大件的、能使用京東白條的話費率相對來說更低一些。

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