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年輕人常常貸款,行業(yè)嚴(yán)防“多頭借貸”,四個注意要銘記


瀏覽量:4008 作者:鼎酬資本 發(fā)布于 2017-03-12
  常貸客,就是總?cè)卞X,沒有信用卡或信用卡額度低,轉(zhuǎn)而成為各家小貸公司的??汀K麄兾幢粋鹘y(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)范圍所覆蓋,但在中國卻有著龐大的人群基數(shù)。   沈亮(化名),上海五角場某創(chuàng)業(yè)公司的程序員,記者見......

  常貸客,就是總?cè)卞X,沒有信用卡或信用卡額度低,轉(zhuǎn)而成為各家小貸公司的???。他們未被傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)范圍所覆蓋,但在中國卻有著龐大的人群基數(shù)。

  沈亮(化名),上海五角場某創(chuàng)業(yè)公司的程序員,記者見到他的時候已經(jīng)是晚上九點,住在破舊老公房內(nèi)的他臉色發(fā)青,一身疲態(tài),“我剛在公司連續(xù)工作40多個小時,現(xiàn)在準(zhǔn)備回去洗個澡睡一覺,明早九點還得準(zhǔn)時回公司干活。”
 

  雖然溫飽無憂,可是跟大多數(shù)到城市打工的年輕人一樣,沈亮的收入需要補貼家用,次數(shù)多了,錢就經(jīng)常不夠用。

  “我起先也是用支付寶的時候無意間看見螞蟻借唄小額借款,額度是6000元,利息也不是很高,正巧家里跟我要兩萬塊錢急用,我工資還沒有發(fā),就想試試看,反正發(fā)了工資就能還。”把錢給了家里之后,沈亮發(fā)現(xiàn)自己日常的開銷無法滿足,而螞蟻借唄的額度又用完了,迫于無奈,沈亮只能轉(zhuǎn)向另一家網(wǎng)貸平臺。

  一來二去,沈亮就成了各家小貸平臺的??停吭陆?,每月還,錢不夠了就找利率低的新平臺。“還好,只要工資能按時發(fā)放,我基本上都能按時還上。”沈亮很坦然,他覺得困難是暫時的,未來會好的。

 

  25歲年齡段常貸客占比最大

  說起常貸客或者多頭借貸者,多數(shù)人會在腦中勾畫出一個酗酒賭博、惡習(xí)成癮、四處舉債的惡棍騙子形象??墒呛苊黠@,沈亮跟這些人都不一樣,他的生活狀態(tài),才是都市常貸客的典型。

  國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)貸款搜索平臺借點錢APP創(chuàng)始人張建梁在接受第一財經(jīng)采訪時提出,常貸客分好壞,“一般用工資還貸的常貸客,屬性為優(yōu),他們只是在經(jīng)濟上暫時性遇到壓力,最常見的就是那些大學(xué)剛畢業(yè),在工作初期收入微薄,沒有信用卡的年輕上班族,城市的生活需求遠遠超過他們的收入水平,能夠分期付款或者臨時借個千把塊,便不再需要向家人或者朋友借錢。”

  事實上,常貸客就是現(xiàn)金貸人群,他們的產(chǎn)生是由于長期在銀行等金融機構(gòu)得不到合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),而隨著信貸政策放寬以及人群消費意識的覺醒,眾多小貸公司、網(wǎng)貸平臺等應(yīng)運而生,為這部分人群提供現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

  前海征信卅五研究院通過對千萬級別的常貸客數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),25歲年齡段人群平均多頭借貸次數(shù)最高,其次為25~30歲年齡段。總體來說,20~35歲年齡段人群平均多頭借貸次數(shù)明顯高于所有人群水平。由此看出,這一年齡層的人群對資金有旺盛需求,大多是由于經(jīng)濟實力不足而導(dǎo)致的。

  同時,根據(jù)清華大學(xué)發(fā)布的《2016中國消費信貸市場研究》,消費信貸的用戶以30歲以下的中低收入群體為主,大部分為男性,61.41%的客戶月收入在5000元以下,超過一半的客戶信用卡額度為0.

  沒有信用卡,卻面臨著與收入水平不相匹配的經(jīng)濟壓力或消費欲望,常常需要借錢來度過余額不足的窘境,常貸客的畫像明朗清晰。

  張建梁說,通常屬性優(yōu)良的常貸客人群隨著收入增加,會逐漸脫離這個群體,隨后升級到信用卡用戶。但性質(zhì)惡劣的常貸客也是存在的,他們一般是有不良嗜好的人群,存在欺詐行為,他們認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)貸款機構(gòu)不會給個人征信產(chǎn)生污點,因此“不借白不借”。

  多頭借貸風(fēng)險是否可控?

  即使目前尚未有機構(gòu)全方位統(tǒng)計出常貸客人群的數(shù)量及貸款需求的規(guī)模,但可以預(yù)見的是,未來,小微借貸的需求巨大。

  隨之而來的是多頭借貸問題。相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn),小額現(xiàn)金貸人群中,有多頭借貸行為的用戶占比超過50%。并且由于網(wǎng)貸信息不記入央行的征信系統(tǒng),網(wǎng)貸平臺之間信息共享程度較低,多頭借貸現(xiàn)象短期內(nèi)不會有太大的改觀。

  對于多頭借貸的風(fēng)險問題,業(yè)內(nèi)呈現(xiàn)了兩種截然不同的觀點。

  前海征信研究院調(diào)查認(rèn)為,多頭借貸用戶的信貸逾期風(fēng)險是普通客戶的3~4倍,貸款申請者每多申請一家機構(gòu),違約的概率就上升20%。網(wǎng)貸平臺面臨的無論是信用風(fēng)險還是欺詐風(fēng)險,都可能帶來巨大的損失。

  一家擔(dān)保公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人對第一財經(jīng)表示,他們對那些“多頭借貸”的投資人感到非常頭疼。“為了控制風(fēng)險,我們不但要去查這類客戶是否存在多頭借貸的過往歷史,還要去查這些人曾經(jīng)借貸時所接觸的行業(yè)。”

  而另一種觀點則認(rèn)為,現(xiàn)金貸款金額低,資金用途集中在日常消費而非日常應(yīng)急等因素,用戶質(zhì)量相對可控。相比多頭借貸,貸款的逾期率更多地與用戶的群體與年齡相關(guān),多頭借貸本身與逾期率沒有嚴(yán)格的相關(guān)性。

  張建梁稱,“目前很多網(wǎng)貸機構(gòu)間在貸款人征信數(shù)據(jù)方面已有共享,在用戶申請貸款之前和申請之后,已經(jīng)存在相應(yīng)的技術(shù)去識別該用戶是否有逾期或者多頭借貸的嫌疑。對于多次借貸逾期,或頻繁靠拆東墻補西墻的客戶,機構(gòu)通過信息篩查,決定是否放款。網(wǎng)貸機構(gòu)其實在設(shè)定借款利率的時候就已經(jīng)將各類風(fēng)險計算在內(nèi),最終逾期和多頭借貸等風(fēng)險大部分都會分散到借款人頭上。”

  下面是多頭貸款 你不得不注意的4大事項

  資金緊缺時,無抵押貸款時常成為人們的救命稻草,然而這稻草有時候并非特指一根,而是多根。究其原因,有些朋友秉持著“一方有難,八方支援”的時尚理念,當(dāng)一家機構(gòu)無法滿足其全部資金需求時,同時向幾家機構(gòu)求貸的地下行動便就此展開。不過,常在河邊走,如何避免會濕鞋呢?我們不妨一起來看一下,多頭貸款,你不得不注意的4大事項。

  1、同時申請2家銀行貸款

  通常而言,落“貸”為安的1、2月之后,負(fù)債情況才會蝸牛般地到達信用報告的目的地。不過,千萬別以為這樣的系統(tǒng)漏洞是何等身材之人,都能鉆得過去。如果你胃口過大,想要同時申請4、5家銀行貸款,建議此念頭就此打消。究其原因,每每申請銀行貸款時,查詢個人信用都會是工作人員首當(dāng)其沖要完成的工作,而此舉又會被信用報告中的“查詢情況”一欄所全部記載,留下印記。短期內(nèi),如果你的信用報告顯示,被查詢次數(shù)過多,且全部是因申請貸款所致,那么越是到最后,你順利批貸的可能性越是渺茫。所以,遵循同時申請2家銀行貸款的策略,才是王道。

  2、當(dāng)銀行遇上了民間借貸 排好順序是關(guān)鍵

  受征信系統(tǒng)的束縛,同時向3家以上銀行借貸的心愿恐怕很難了結(jié),于是,讓站在系統(tǒng)之外的民間機構(gòu)加入進來,給自己增添新助力,已為不少人腦中浮現(xiàn)的良策。銀行與民間機構(gòu)的組合貸形式,雖說是能夠達到省錢和“輸血”充足的兩大目的,但只有順序安排妥當(dāng),才能勇往“錢”行。具體說來,民間機構(gòu)借貸為先,銀行貸款尾隨其后,多頭貸款的行動才可宣布大功告成。反之,如果順序顛倒,此舉很可能成為多頭貸款戛然而止的“罪魁禍?zhǔn)?rdquo;,因為你可別忘記,民間機構(gòu)也會在意你的負(fù)債情況,當(dāng)拿到信用報告時,見你已是負(fù)債累累的疲態(tài),很可能擔(dān)心你再貸款后,還款能力不足,而拒你于千里之外。另外,需要提醒大家的是,為了控制不良貸款,把控資金風(fēng)險,部分民間機構(gòu)已接入央行征信系統(tǒng),所以,貸前你可能有必要先問上一句“你與征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)了嗎?”。

  3、額度適度 別讓多頭貸款被“砍”傷

  多頭貸款是把雙刃劍,用好了可以盡情享受超前消費的天倫之樂,使用不當(dāng),便會被其“砍”傷,拖著疲憊的身軀,行走在“負(fù)”人區(qū),不知何時能夠找到出口,還清貸款,所以,精神層面的考慮不容忽視。退一萬步說,如果各位在不得已而為之的情況下,采取多頭貸款行動,那么考慮到日后的生活支出,建議各位申請較長的還款期限,已實現(xiàn)每月的輕松還貸。

  4、堅持每月按時足額還款

  如果確定申請多頭貸款,相信各位便一定做好了按時足額還款的打算,否則不僅個人信用會遭到破壞,還會每日產(chǎn)生不必要的滯納金,導(dǎo)致利息像滾雪球一樣,越滾越大。更糟糕的情況則是,如果長期拖欠欠款,不僅會遭到貸款機構(gòu)的討債,還有可能被一紙訴狀,告上法庭。

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