眾所周知,每年央行降息后,選擇按年調(diào)息的還款人從1月1日開始將執(zhí)行新利率。據(jù)記者了解,去年接連的降息對房貸的影響已經(jīng)在1月份開始顯現(xiàn),但是不少房奴們在還款時發(fā)現(xiàn)自己1月份的月供不僅沒有減少,反而比去年還......
眾所周知,每年央行降息后,選擇按年調(diào)息的還款人從1月1日開始將執(zhí)行新利率。據(jù)記者了解,去年接連的降息對房貸的影響已經(jīng)在1月份開始顯現(xiàn),但是不少房奴們在還款時發(fā)現(xiàn)自己1月份的月供不僅沒有減少,反而比去年還多了。投資擔(dān)保公司“偉嘉安捷”的專家指出,目前房貸的還款分為“等額本息”、“等額本金”和“自由還款”三種,還款人需了解自己的還款方式,利率調(diào)整對不同還款方式的影響各不相同。
貸款方式:商業(yè)貸款
還款方式:等額本息
適用人群:月收入較為平均的“上班族”
還款注意事項(xiàng):1月份的還款月供可能會增多
專家指導(dǎo):去年央行接連五次降息后,對于采用“等額本息”方式還款的購房人來說,因?yàn)樯婕暗娇缭逻€款,所以前后兩個月的月供根據(jù)降息前后的利率計算明顯不同,所以購房者1月的月供其實(shí)是去年年底12月和今年1月調(diào)整后的新利率兩部分構(gòu)成,然而因?yàn)?ldquo;等額本息”這種還款方式的特點(diǎn)是本金部分逐漸增多,利息逐漸減少,而1月份又處在跨越年度分段計息特殊時期,所以本金上漲的部分較大,很可能出現(xiàn)1月份的月供上升的情況。因此,采用“等額本息”方式還款購房人,1月份的利息會比去年12月份時有所增加。“偉嘉安捷”專家建議在準(zhǔn)備1月份還款時不妨往賬戶里多打些錢,或者及時與還款銀行溝通,確認(rèn)自己1月份的具體還款額。
貸款方式:商業(yè)貸款
還款方式:等額本金
適用人群:月收入較高,現(xiàn)有資金較多的人群
還款注意事項(xiàng):1月份不宜進(jìn)行提前還貸
專家指導(dǎo):和等額本息相比不同的是,雖然前期還款壓力大,但是即使降息,等額本金也會比等額本息的利息總額少。在央行降息后,理財產(chǎn)品收益率大幅下降,很多貸款的房奴開始考慮是否提前還貸的問題。手里有些“閑錢”的購房市民開始還掉一些本金以減少房貸成本。“偉嘉安捷”專家指出,在降息后,采用“等額本金”還款的人在1月份時不必急于提前還款,因?yàn)榈阮~本金前面先歸還的是利息,而且處在央行“降息”通道時,銀行貸款利率也會有所下降,如果基準(zhǔn)利率打8.5折,折后利率比存款利率高不了多少,如果此時將錢用來還貸,將白白喪失賺錢的機(jī)會。
貸款方式:公積金貸款
還款方式:自由還款
適用人群:貸款額度偏低、購買小戶型住房的人群
專家指導(dǎo):公積金貸款目前的還款方式只有自由還款一種,因此對于“房奴們”來說,相比等額本息和等額本金,還款的壓力相對較小。“偉嘉安捷”專家認(rèn)為,自由還款是由借款人自己確定還款額度,但是需要注意的是,每年的還款數(shù)額并不會隨著央行降息而減少,所以需要借款人自行與貸款銀行商定,調(diào)整每月的還款額,如果借款人沒有做出調(diào)整,那么就還將按照原來的數(shù)額還款,因此也就無法在短期內(nèi)享受到降息帶來的實(shí)際利好。
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