隨著農(nóng)村土地的確權(quán)和農(nóng)村房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的逐步實施。國務院出臺了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導意見》(以下簡稱《意見》)，這是一項強化農(nóng)村金融支持的大政策，也必將開啟農(nóng)村金融發(fā)展的新時代。

　　財經(jīng)日歷資訊快遞貴金屬模擬交易貴金屬專家直播室集金號原油貴金屬行情軟件這一舉措，既是深化農(nóng)村改革的重要組成部分，同時，也會對農(nóng)村其他方面的改革產(chǎn)生積極而深遠的影響。但由于我國農(nóng)村長期以來采取了與城市經(jīng)濟不一樣的運行模式，作為重要資產(chǎn)的土地、住房等不能隨意流動，在一定程度上束縛了農(nóng)戶的手腳，削弱了農(nóng)村市場主體的活力，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。這次國務院出臺《意見》，允許“兩權(quán)”抵押，必將加快農(nóng)村全面改革。就目前來看，全面落實《意見》還需要跨過以下四道坎。

　　法律修訂。我國對農(nóng)戶資產(chǎn)流動性的凍結(jié)由來已久，雖然國務院出臺了《意見》，但在法律上還存執(zhí)行障礙。如《擔保法》第三十七條第(二)項規(guī)定，農(nóng)村宅基地不能抵押;《物權(quán)法》第一百八十四條明確禁止農(nóng)村宅基地使用權(quán)進行抵押;《土地管理法》也規(guī)定，農(nóng)村宅基地屬于農(nóng)民集體所有，農(nóng)民只有使用權(quán)而無處置權(quán)。

　　雖然《農(nóng)村土地承包法》允許土地承包經(jīng)營權(quán)抵押流轉(zhuǎn)，但前提是獲得經(jīng)營權(quán)證。農(nóng)民住房是與宅基地連在一起的，看似沒有禁止農(nóng)民住房抵押的法律規(guī)定，但二者的不可分割性，決定了農(nóng)民抵押住房缺少法律依據(jù)。可見，“兩權(quán)”抵押存在著一些現(xiàn)實的法律羈絆。

　　從理論上來講，全面深化改革必定要觸及原有的條條框框，新的改革舉措免不了與原來的法規(guī)發(fā)生沖突。就這次《意見》實施的法律環(huán)境來說，首先需要及時修訂相關(guān)法律條文，使法律條文與政策導向相一致，以消除執(zhí)行層的疑慮，增強交易雙方當事人的信心，這樣才能扎實推進《意見》的實施。實踐中來看，正是這些矛盾與沖突增加了金融機構(gòu)的顧慮，解決辦法就是抓緊修訂法律條文。

　　資產(chǎn)評估。“兩權(quán)”抵押真正進入操作層面，首要的環(huán)節(jié)就是資產(chǎn)評估。金融機構(gòu)需要根據(jù)貸款方提供的抵押資產(chǎn)評估，給出相應的放款額度。資產(chǎn)評估在城市經(jīng)濟運行中已經(jīng)常態(tài)化，經(jīng)過這么多年的市場檢驗、磨合，形成了相對成熟的操作規(guī)則。

　　但對于《意見》中提出的“兩權(quán)”資產(chǎn)，在評估方面還有很多欠缺，如評估機構(gòu)、評估規(guī)則、評估依據(jù)、評估方式等等。畢竟，農(nóng)村“兩權(quán)”資產(chǎn)與城市經(jīng)濟中的資產(chǎn)分別處于不同的市場環(huán)境，有不同的市場價值，具有不同的流動性，因此，城市經(jīng)濟中成熟的資產(chǎn)評估方式方法不能套用于農(nóng)村。

　　當然，即使在城市現(xiàn)行的資產(chǎn)評估體系中，也沒有形成全國統(tǒng)一的、帶有約束性、保護性的法律條規(guī)。在這種情況之下，應該針對農(nóng)村資產(chǎn)評估的特殊性，積極探索，嘗試建立適應農(nóng)村地區(qū)“兩權(quán)”資產(chǎn)評估的方式方法與行業(yè)守則，一方面解決現(xiàn)實急需問題，另一方面也為未來全國資產(chǎn)評估法的最終形成增添新的實踐依據(jù)。

　　風險預控。在市場經(jīng)濟活動中，風險總是時時刻刻伴隨著市場主體。每一個市場主體在經(jīng)濟活動中不管收益如何，總是想把風險降為最低。金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款之所以比較“吝嗇”，控制較嚴，首要原因不是收益太低，而是風險太高。

　　那么，“兩權(quán)”抵押《意見》實施以后，是不是就把風險將為最低了呢?我認為還不夠，作為風險預控是很多企業(yè)的必修課。“兩權(quán)”抵押過程中的風險預控，需要考慮以下因素。

　　其一是資產(chǎn)評估，如前所述，在不太成熟的農(nóng)村資產(chǎn)評估體系下，資產(chǎn)評估機構(gòu)的評估結(jié)果如何做到讓信貸雙方都能接受。

　　其二是不可抗力，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的經(jīng)營項目大都容易遭受自然災害影響，其預測、控制難度都比較大。

　　其三是經(jīng)營風險，農(nóng)戶及農(nóng)村其他市場主體，對市場的認知程度不高，把握能力不強，判斷失誤的事件經(jīng)常發(fā)生，在農(nóng)村，時不時總能見到田間、地頭、路邊成堆的大蔥、洋蔥、白菜、蘿卜等任其腐爛，無人問津。

　　其四是質(zhì)押物處置風險，如果認為，“兩權(quán)”抵押《意見》實施以后，金融機構(gòu)遇到風險就可以處置抵押物了，那就過于簡單化了。農(nóng)村不同于城市，當農(nóng)民遮風擋雨的住房、賴以生存的土地經(jīng)營權(quán)被拍賣，帶來的就不僅是經(jīng)濟風險，也許還有社會風險。所以，“兩權(quán)”抵押必須深入研究風險預控。

　　資產(chǎn)變現(xiàn)。即抵押給金融機構(gòu)的質(zhì)押物能夠通過合法形式拍賣變現(xiàn)，這是金融機構(gòu)風險管控的最后屏障。金融機構(gòu)之所以愿意放貸、敢于放貸，是因為在對貸款風險做了充分評估以后做出的決定。相對于資產(chǎn)(質(zhì)押物)變現(xiàn)，前置“安全閥”至少還有好幾項，如貸款主體具有自主行為能力，其信用檔案沒有不良記錄，貸款所用項目具有良好盈利前景，以及當事人或法人單位的經(jīng)營能力、財務狀況等等，這些都符合要求了，才會對客戶放款。

　　盡管這樣，金融機構(gòu)仍不會輕易放棄最后的屏障，即資產(chǎn)變現(xiàn)，這是其行業(yè)特點所決定的。其實，貸款供需雙方都不愿意走到“拍賣質(zhì)押物變現(xiàn)還款”這一步。但作為一種市場約束機制，質(zhì)押物變現(xiàn)渠道必須暢通，否則貸款雙方的合約就成了一紙空文。“兩權(quán)”抵押中農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)同樣也必須能夠變現(xiàn)，這樣才能夠?qū)J款方形成約束力，促使其合理使用貸款，提高資金效益。

　　同時，有了質(zhì)押物變現(xiàn)的可能性，金融機構(gòu)才能夠放心、順暢地放款。但就目前來看，“兩權(quán)”的變現(xiàn)還存在不少障礙，首先是缺乏交易平臺，其次是還沒有形成買方市場，再次是農(nóng)民的基本保障。只有妥善解決這些問題，才能有效推進“兩權(quán)”抵押。

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