當你想要借款時，無論你是個人還是企業(yè)，都應該考慮清楚以下幾點：

　　你想要在銀行貸多少錢；

　　你想要貸多長時間；

　　你有什么樣的資產（包括有產權證明的房產和土地）；

　　你的資產現(xiàn)市場價值為多少（此價值的70%為你的貸款額度）；

　　你的配偶和資產所有人是否同意你貸款；

　　你想要申請什么樣的貸款（貸款品種不同，還款方式和利率也是不同的）。

　　當以上六點你都考慮清楚了，那么你可以進入下面一個階段了。

二、準備資料

　　我們把資料準備這里分為個人基本資料和企業(yè)基本資料兩個部分，以對應個人銀行貸款和企業(yè)銀行貸款：

基本資料：

　　夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證/單身證明、收入證明、半年銀行流水、資產證明（房產證、土地證）、評估機構出具的資產評估報告。

企業(yè)基本資料：

　　營業(yè)執(zhí)照正副本、稅務登記證正副本、組織機構代碼證正副本、開戶許可證、企業(yè)簡介、法人和股東身份證和簡歷、公司章程（包括章程、章程修正案、股東決議書）、驗資報告、財務報表（前兩年+今年到本月）、銀行流水（半年以上）、完稅證明（近三個月）、上下游購銷合同等。

必備資料：

　　借款用途合同（也就是說你借款是要做什么用）。

三、借款人提出貸款申請

　　好了，到了這一步，你就可以向銀行提出申請了，首先必須選好一家銀行，選擇標準依次為：有熟人的、服務態(tài)度好的、人員年輕的、美女較多的、距離近的，這幾點能夠很大程度決定你貸款的速度和貸款期間的心情。

　　然后你需要找到他們的信貸部，按以上選擇標準找一個信貸經理提出貸款申請，把你的資料交給她并填寫銀行制式《貸款申請書》。

　　貸款申請書的內容應當包括我們第一點提到的貸款金額、貸款用途、貸款時間、償還能力及還款方式，所以在你去之前一定要先把這些考慮好了，以避免被直接pass。

四、銀行立項審批

　　下面就是最重要的審查階段了，如果下面這幾點沒什么問題，那么恭喜你，你的貸款基本沒什么問題了，只要走完以下幾個階段，你就可以拿到你想要的錢了。

　　1．立項

　　該階段的主要是初步審查借款人提供資料的真實性，并確定主要考察事項、制定并開始實施檢查計劃。

　　2．對借款人進行信用等級評估

　　信用等級是根據借款人的信譽狀況（也就是征信系統(tǒng)）、經濟實力的強弱、資金結構的多少、履約情況的狀況、經營效益和發(fā)展前景等因素來評定的。

　　3．進行可行性分析

　　這一階段包括發(fā)現(xiàn)借款人的問題、探究原因、確定問題的性質及可能的影響程序等。其中，對借款人可抵押固定資產與財務狀況的分析最為重要，因為它是銀行掌握和判斷銀行風險控制與企業(yè)償還能力的依據。

　　4．綜合判斷

　　檢查人員對調查人員提供的材料進行核實，判斷借款人目前的狀況、中期的盈虧和長期的發(fā)展，復測貸款的風險度，提出意見，按規(guī)定權限審批。

　　5．進行貸前審查，確定能否貸款。

　　銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有直接調查、側面調查等， 個人貸款一般為銀行直接實地調查。貸前審查結束后，由銀行經辦人員寫出貸款審查報告進行審批，并明確能否給予貸款。

五、簽訂借款合同

　　若銀行對借款申請進行檢查后，認為各項均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款金額、利率、貸款用途、還款方式、貸款期限、借貸雙方的權利與義務、違約責任、糾紛處理及雙方認為需要約定的其他事項。《借款合同》自簽訂之日起即刻有效。

六、辦理抵押

　　簽訂完借款合同后，銀行會與你約定日期與不動產權交易中心（房管局）辦理抵押手續(xù)，需要你準備好產權所有人的身份證原件、產權證明原件，辦理完后，銀行會收取房管局出具的他項權利證明，房產證等產權證明文件會交換給你。

七、發(fā)放貸款

　　借款合同簽訂并辦理抵押手續(xù)后，雙方即可按合同規(guī)定核實貸款。銀行會根據你提供借款用途合同上所指定的賬號放款，如果是企業(yè)流貸，那么借款人可以根據借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計劃一次或多次提款。借款人提款時，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計算利息。借款人取得借款后，必須嚴格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款。

八、銀行貸后檢查

　　貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關生產、經營情況、財務活動進行監(jiān)督和跟蹤調查。這個過程是電子的，也就是通過銀行系統(tǒng)的，所以借款人需要按照情況選擇轉賬或者借款，銀行是禁止借款人關聯(lián)人員或企業(yè)的。

九、貸款的收回與延期

　　貸款到期時，借款人應按借款合同按期足額歸還貸款本息。

　　1．銀行在貸款到期前1個月，會通知借款人準備歸還貸款。

　　2．借款人應及時籌備資金，貸款到期時，一般由借款人主動開出結算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。

　　3．對于貸款到期而借款人未主動還款的，銀行可采取主動扣款的辦法，從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。

　　4．借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應按規(guī)定提前的天數向銀行申請展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。

　　5．若借款人員不能及時歸還貸款或者想要繼續(xù)貸款，一定要及時跟信貸人員溝通是進行展期還是續(xù)貸，這需要根據你的個人魅力來進行的，在這個之前，你就應該跟銀行信貸人員成為朋友。

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