來(lái)源公眾號(hào):呆呆聊金融在銀行眼里,信用卡、信用貸、抵押貸、網(wǎng)貸等等這些都是算負(fù)債的,那么怎么計(jì)算呢?比例是多少呢?今天主要分析五大類主流的融資產(chǎn)品吧。一、信用卡信用卡和貸......
來(lái)源公眾號(hào):呆呆聊金融
在銀行眼里,信用卡、信用貸、抵押貸、網(wǎng)貸等等這些都是算負(fù)債的,那么怎么計(jì)算呢?比例是多少呢?今天主要分析五大類主流的融資產(chǎn)品吧。
一、信用卡
信用卡和貸款對(duì)于多數(shù)朋友們來(lái)說(shuō)并不陌生,銀行、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)都推出了各式各樣的產(chǎn)品,不少年輕人貪圖新鮮,使用方便,更多人則是真正需要流動(dòng)資金。不少人已經(jīng)知曉了征信報(bào)告的重要性,那么銀行如何計(jì)算負(fù)債你知道嗎?
信用卡負(fù)債率=信用卡已用額度/可用額度*100%
舉個(gè)栗子:信用卡額度5萬(wàn),當(dāng)前已使用4萬(wàn),信用卡負(fù)債率為80%,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),信用卡負(fù)債率超過(guò)70%,已經(jīng)是風(fēng)險(xiǎn)客戶了。最好平時(shí)日常消費(fèi)信用卡不要超過(guò)該卡額度的50%。那立馬還掉可以嗎?當(dāng)然可以,但是對(duì)于馬上要貸款的客戶來(lái)說(shuō)意義就不是很大了,征信報(bào)告并不是實(shí)時(shí)更新的。更新時(shí)間可能需要一個(gè)月左右時(shí)間。
建議:如果近期有貸款規(guī)劃,使用信用卡就需要謹(jǐn)慎而行了。最好在貸款的前一兩個(gè)月做好準(zhǔn)備,保持信用卡低負(fù)債水平。
二、信用卡分期
如果你的信用卡負(fù)債實(shí)在太高,暫時(shí)沒(méi)法還掉。那么可以選擇信用卡分期。
舉個(gè)栗子:如果你剛剛辦理了10萬(wàn),24期的分期,那么分期后10萬(wàn)會(huì)平攤到24個(gè)月,只需要還本金?手續(xù)費(fèi),而征信上就不是顯示10萬(wàn)的負(fù)債了。相當(dāng)于隱藏了此負(fù)債。
建議:信用卡分期時(shí)間越長(zhǎng),顯示的當(dāng)前賬單金額越低。但是不少銀行分期后無(wú)法進(jìn)行提前還款,還款后還是按照原先合同約定的手續(xù)費(fèi)照收,當(dāng)作溢繳款來(lái)看,所以對(duì)于期限選擇還是按照實(shí)際需求來(lái)。
三、信用貸款
銀行機(jī)構(gòu)在判斷是否同意該筆貸款時(shí)非常重視還款能力。而還款能力的判斷主要依據(jù)收入水平、負(fù)債比進(jìn)行評(píng)估。
個(gè)人負(fù)債率=負(fù)債總額/收入總額*100%
一般來(lái)說(shuō),最好負(fù)債率不要超過(guò)60%~70%。如果超過(guò)大部分銀行會(huì)拒貸。
舉個(gè)栗子:王先生的車貸還款3000元,信用卡賬單還款2000元,每月收入10000元,則個(gè)人負(fù)債率為50%,還有一定的空間申請(qǐng)信用貸款,但如果有較大資金需求,最好找專業(yè)人士規(guī)劃下,以免申請(qǐng)一兩筆后負(fù)債比就超過(guò)了。
四、抵押貸款
如果是按揭房貸,不少銀行是不計(jì)入負(fù)債的,因?yàn)榉孔铀闶枪潭ㄙY產(chǎn)。少數(shù)一些銀行計(jì)算在內(nèi),因?yàn)橐彩菍?shí)打?qū)嵭枰€款的。計(jì)算在內(nèi)的銀行按照月還款額而不是貸款總額計(jì)算。
車貸肯定要計(jì)算在內(nèi)的,車子算是消耗品,按照月還款金額來(lái)計(jì)算。
建議:把需要還款的金額都計(jì)算在內(nèi),自己先計(jì)算下負(fù)債比,心里有個(gè)數(shù)。關(guān)于收入方面,除工資外,其他固定時(shí)間轉(zhuǎn)入的流水,有合理的解釋都可以計(jì)算為收入。
五、網(wǎng)貸
網(wǎng)貸的負(fù)債計(jì)算方式與信用貸相同,由于網(wǎng)貸的特殊性,所以呆呆這邊單獨(dú)拉出來(lái)說(shuō)下:網(wǎng)貸的金額都不大,按照負(fù)債來(lái)說(shuō),一般對(duì)于個(gè)人影響并不大,不過(guò)多數(shù)網(wǎng)貸利息較高,金額較小,如果申請(qǐng)幾千上萬(wàn)的網(wǎng)貸,再去銀行申請(qǐng)幾十萬(wàn)或幾百萬(wàn)的貸款,銀行會(huì)覺(jué)得申請(qǐng)人的資金周轉(zhuǎn)有問(wèn)題,或者極度缺錢。另外網(wǎng)貸申請(qǐng)比較容易,隨便手機(jī)點(diǎn)點(diǎn)就出額度,被網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多次查詢征信后,銀行也會(huì)慎重考慮這筆貸款的可行性。
建議:申請(qǐng)大額貸款時(shí)盡量結(jié)清已有網(wǎng)貸,貸款前三個(gè)月盡可能不要申請(qǐng)網(wǎng)貸。
分析了主流的五大類產(chǎn)品,大家是不是對(duì)銀行計(jì)算負(fù)債有了比較明確的了解,如果還有些不太明白的地方,歡迎騷擾。還是嘮叨最后一句,建議需要貸款的朋友們,提前一到兩個(gè)月咨詢,這樣萬(wàn)一有一些不足的地方都可以提前規(guī)劃,做好彌補(bǔ)工作。
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