很多人貸款前想的是，現(xiàn)在的月供5000塊錢，20年之后就不值錢了，所以用貸款買房劃算一點(diǎn)。這個(gè)想法是不對(duì)的。

因?yàn)橘J款是有成本的，如果只是還本金，自然貸款越長越好，但是實(shí)際上銀行是要加上利息的。

所以，你首先要考慮的是，手頭資金獲取的收益能否大于從銀行貸款的成本？

目前銀行公積金貸款大概是4.5%，商貸的利率是6.15%；但是這兩者是調(diào)整的。為了方便計(jì)算，暫且認(rèn)為是固定的。

目前某寶的利率差不多也是百分之4點(diǎn)幾，有些固定期限的理財(cái)產(chǎn)品可以達(dá)到百分之5點(diǎn)幾，所以用公積金貸款肯定是劃算的。但是，公積金貸款是有上限的，題主是貸款100W，這個(gè)無論什么地方，公積金都貸不了這么多，最終還得公積金和商貸組合貸款. 商貸的利率是6.15%，這個(gè)就要進(jìn)一步分析了。

目前絕大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，能過這個(gè)的并不多。信托產(chǎn)品可以過這個(gè)數(shù)，但是一般保單要百萬級(jí)別以上。當(dāng)然，現(xiàn)在有些公司內(nèi)部有福利，可以拼單買產(chǎn)品。所以，這個(gè)問題要看題主，手頭邊有沒有合適的投資機(jī)會(huì)，可以覆蓋這個(gè)成本，有，就可以商貸，否則，建議提前還貸！

再分析一種情況，我們每個(gè)月發(fā)工資的時(shí)候，個(gè)人和公司都會(huì)繳納一筆公積金。這個(gè)公積金用途很有限，除非買房或者還貸，或者勞動(dòng)關(guān)系轉(zhuǎn)移出當(dāng)?shù)?，或者退休，否則是不能取出來的。買房的好處之一是可以動(dòng)用這筆錢，假設(shè)你的公積金比較高，可以完全覆蓋你的公積金貸款之外，還有結(jié)余，那么可以部分商貸，商貸的月供和公積金結(jié)余持平或者稍稍高出，這樣可以非常有效的利用你的公積金，因?yàn)楣e金的每年收益是比較低的。

最后再提醒題主一下，假如你貸款100萬，加上利息100萬，總共是200萬，如果你選擇等額本息，那么你每個(gè)月還月供的時(shí)候，5000的月供，是本金還2500，利息還2500嗎？答案是否。 當(dāng)你一開始還房貸的時(shí)候，是本金500，利息4500。具體的數(shù)字可以在網(wǎng)上用在線計(jì)算器算一下，我想說的是：在還貸的開始階段，你的錢主要拿來還利息，提前還貸越遲，越?jīng)]有意義。所以有的人認(rèn)為，我先貸著，不行我在提前還，這本身也是有成本的。

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