銀行貸款就像從鍋里取水，有額度限制，前面用多了，后面會越來越少。我原本以為2018年開年之初貸款會方便些，但沒有想到傳來這樣一個消息:

據(jù)記者從多家銀行了解到，2018年銀行內部資金轉移價格（FTP）普遍上漲，受訪銀行中，最高的一年期貸款FTP高達5.1%，較同期央行基準利率上浮17%。
有城商行甚至還在抱怨:現(xiàn)在沒有9%、10%（貸款利率），我們根本放不了（貸款）。
比貸款成本升高更頭疼的是，銀行無錢可貸，據(jù)一名銀行分析師透露，目前銀行業(yè)新增貸款規(guī)模在1萬億元左右，僅為去年同期的一半。
 
要在過去銀行的天量貸款一般發(fā)生在1月份，因為 1月份是額度最寬松的，比如2016年1月份新增貸款是2.5萬億，2017年1月份是2.3萬億，而本月初到目前為止，新增貸款規(guī)模也才1萬億元左右，相比過去折腰了一半，據(jù)此觀察:2018年的房貸可能比預想的要難一些!
                                                               
難在哪方面？一是貸款成本更高；二是貸款更麻煩。下面我向大家具體解釋一下:
首先要理解銀行內部資金轉移價格（FTP）這個專業(yè)名詞，它說的是銀行與各分行內部資金轉移的價格。
比如你去某銀行支行存款100塊，那么該行的存款部門會給你支付1.8%的利息，支行拿到這筆錢后他們會以2%（稱為FTP利息）的利息賣給總行的資金中心，對資金中心來說2%就是FTP利息支出成本。
同一時間，該支行A貸款部門放出一筆100元的貸款，貸款部門本身是沒錢的，需要總行的資金中心以2.5%的價格賣給他，那么對資金中心來說2.5%就是它的利率收入。
即資金中心的成本是2%，收入是2.5%，反過來說FTP利息就是支行們的成本，因為資金中心主要是和支行做"生意"。現(xiàn)在FTP價格提高了，最高的一年期貸款FTP比同期央行基準利率4.9%提高了17%，也就是說支行的成本越來越高，對應的就是給企業(yè)和居民的貸款增加了。
下面是公眾號:南京樓市，整理的南京部分銀行最新房貸利率情況表，可以看到房貸利率普遍上行。
其他的也不例外，比如廣州首套房最高也上浮到20%。
 
 
另一方面，今年1月份的貸款額度明顯比過去低，銀行貸款包括房貸，當貸款總額度降低的時候首當其沖的肯定是房貸，因為目前的政策環(huán)境下，相對其他貸款，房貸往往被視為雞肋。
                                     
具體的我在去年11月7日《買房貸無可貸!銀行為什么不給你貸款？》一文具體分析過（微信公眾號:小白讀財經，可查看）。

最新的數(shù)據(jù)顯示，居民部門的杠桿率（債務/GDP）已經超過60%，而在2006年時還不到15%，居民的債務主要是房貸，如果按照這樣的速度，用不了多少年就可以超過發(fā)達國家75%左右的水平，以中國目前的發(fā)展階段，上升得太多很容易失控，比如08年國際金融危機就是房貸過高導致。過去一年官方也不斷警告房貸升得太多，嚴控下可以預計今年咱們老百姓(行情603883,診股)貸款買房排隊長達3-6個月的現(xiàn)象會不時存在。

為什么今年貸款那么難？

主要原因是官方要控制宏觀杠桿率，近期中國表態(tài)爭取三年左右時間有效控制宏觀經濟杠桿率，它包含政府、居民、企業(yè)三方面的債務。貸款本身就是一種借錢手段，壓縮貸款有助于降低宏觀杠桿率，根據(jù)官方的數(shù)據(jù)，2017年金融內部的杠桿率持續(xù)降低，有100多家銀行主動縮表，銀行縮表就是縮減資產負債表，在銀行的資產負債表當中貸款資產就超過一半，銀行縮表貸款肯定受到傷害。

其次是央行印鈔的放慢，2016年的印鈔增速是11.3%，2017年直接下降到8.2%，印鈔放慢導致銀行從央行獲得的基礎貨幣減少，余糧不足。

最后是控制房貸有助于抑制房價上漲，符合2016年10月以來房地產調控的總體大方向。

那么在這樣的情況下，我們該怎么辦呢？

1、房貸利率上升今年是難以避免的了，房貸成本會增加，不過也不用太擔心，目前貸款基準利率還在4.9%的歷史低位，房貸利率會以基準利率為準繩，如果基準利率不上調會制約房貸利率上升的高度，2018年的基準利率應該只會上調一次，這就告訴我們2018年月供成本會增加，但壓力還不算太大。

2、比較麻煩的是房貸額度問題，由于銀行對房貸額度進行總量控制，越到年末鍋里的水越少，所以買房的話年初買比年底買要好。

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