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青島房產(chǎn)抵押貸款：征信和資質(zhì)哪個(gè)重要？

瀏覽量：151 作者：房小融 發(fā)布于 2024-09-02
從持續(xù)兩年的樓市調(diào)整變化和近半年二手房成交數(shù)據(jù)可以看出，青島的老破小大幅下跌，新房成交價(jià)都處于40%+幅度下調(diào)的困境： 二手住宅方面，7月青島二手住宅銷售價(jià)格環(huán)比下降0.8%，降幅......
從持續(xù)兩年的樓市調(diào)整變化和近半年二手房成交數(shù)據(jù)可以看出，青島的老破小大幅下跌，新房成交價(jià)都處于40%+幅度下調(diào)的困境：
 
二手住宅方面，7月青島二手住宅銷售價(jià)格環(huán)比下降0.8%，降幅比上月擴(kuò)大0.2個(gè)百分點(diǎn)；同比下降8.8%，降幅與上月相同。
環(huán)比來(lái)看，從2023年4月重回下跌態(tài)勢(shì)，一直持續(xù)到2024年7月，已連跌16個(gè)月。同比來(lái)看，青島二手住宅售價(jià)同比從2022年4月開始下降，截至2024年8月已連續(xù)下降28個(gè)月

 
面對(duì)此困境，在青島的粉絲們?cè)儐?wèn)我有什么好的解決辦法（總不能一直觀望樓市，看著自己房產(chǎn)貶值了）
 
小融的建議是：可以抵押房產(chǎn)，現(xiàn)在銀行利息都比較低（2.7%左右、可貸8成），有資金需求的話可以試試抵押，比起辛苦賺來(lái)的房產(chǎn)直接賤賣來(lái)的更優(yōu)。
 
但在房產(chǎn)抵押貸款申請(qǐng)的道路上，不免疑問(wèn)：為何自己征信看似不錯(cuò)，卻難以申請(qǐng)到貸款？即便成功貸下款，額度和利息也與預(yù)期相差甚遠(yuǎn)。
 
其實(shí)，貸款成功與否取決于兩大關(guān)鍵要素——征信和資質(zhì)。
 

 

01征信：還款意愿的重要體現(xiàn)

良好的征信往往表示著強(qiáng)烈的還款意愿。它通常具有以下特點(diǎn)：

 

1.查詢次數(shù)適度，避免頻繁查詢（如一個(gè)月不超過(guò)6次、半年不超過(guò)10次）。

 

2.無(wú)逾期記錄為佳，保持良好信用歷史。

 

3.負(fù)債合理，如盡量沒(méi)有網(wǎng)貸小貸，信用卡使用率最好不超過(guò) 60%，確保負(fù)債比例在合理區(qū)間，且大數(shù)據(jù)正常，無(wú)異常。

征信記錄是獲取貸款的關(guān)鍵因素，它直接影響我們能否成功申請(qǐng)到貸款。
 
不論是購(gòu)房、購(gòu)車還是申請(qǐng)信用卡以及其他形式的個(gè)人信用貸款或抵押貸款，審查征信歷史始終是第一步。
 
每種貸款產(chǎn)品都有一定的“門檻”，只有滿足這些條件，我們才可能被視為合格申請(qǐng)者。
 
以某個(gè)具體的貸款產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品要求申請(qǐng)者在過(guò)去六個(gè)月內(nèi)的征信查詢次數(shù)不得超過(guò)三次，無(wú)當(dāng)前逾期記錄，且負(fù)債比例需控制在50%以下。在這些標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，查詢次數(shù)越少，獲取貸款的機(jī)會(huì)就越大，具體的貸款額度和利率則根據(jù)審批結(jié)果確定。如果征信記錄未能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，即便其他資質(zhì)出色，也可能無(wú)法獲得貸款。

 
 
02資質(zhì)：還款能力的有力證明
 
 
 
貸款資質(zhì)主要體現(xiàn)借款人的還款能力，通常從以下幾個(gè)方面來(lái)展現(xiàn)：
 
1、穩(wěn)定收入來(lái)源：借款人是否擁有穩(wěn)定的收入來(lái)源，如公積金、社保、打卡工資等，這些收入的穩(wěn)定性直接影響其還款能力。
 
2、資產(chǎn)證明：包括房產(chǎn)、車輛、保單及營(yíng)業(yè)執(zhí)照等，這些資產(chǎn)證明了借款人的財(cái)務(wù)狀況和資產(chǎn)積累情況，有助于評(píng)估其償還貸款的能力。
 
3、學(xué)歷背景：全日制學(xué)歷也是一種資質(zhì)證明，它能反映借款人的教育背景和職業(yè)潛力，雖然不是決定性因素，但也是銀行考量的一個(gè)方面。
 
銀行在評(píng)估貸款申請(qǐng)時(shí)，會(huì)重點(diǎn)關(guān)注借款人每月的收入是否足以覆蓋現(xiàn)有負(fù)債以及未來(lái)可能新增的負(fù)債。同時(shí)，銀行還會(huì)評(píng)估借款人所擁有的房產(chǎn)是否能夠完全覆蓋整體負(fù)債，以確保貸款的安全性。
 
在這個(gè)過(guò)程中，收入被視為首要的還款來(lái)源，而固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）則作為第二還款來(lái)源。資產(chǎn)性收入不僅可以通過(guò)租金獲得穩(wěn)定收益，還可以通過(guò)資產(chǎn)買賣進(jìn)行變現(xiàn)，具有較強(qiáng)的融資能力和償還貸款的潛力。
 

例如，小李申請(qǐng)某銀行的信貸，征信報(bào)告顯示他有許多網(wǎng)貸記錄和頻繁的查詢（當(dāng)前逾期3次，網(wǎng)貸金額3萬(wàn)余），月供壓力也較大。按理說(shuō)，這種情況可能會(huì)導(dǎo)致銀行拒絕貸款。

 

然而，銀行在深入了解后發(fā)現(xiàn)，小李是一家大型企業(yè)的高級(jí)管理人員，月收入穩(wěn)定且金額可觀（年收入30萬(wàn)）。最終，銀行通過(guò)線下審核批準(zhǔn)了他的貸款申請(qǐng)。小李優(yōu)異的資質(zhì)就像一顆定心丸，為貸款機(jī)構(gòu)提供了信心，使其愿意批準(zhǔn)貸款。

 

總之，貸款審批的關(guān)鍵在于借款人的綜合資質(zhì)。如果借款人的征信記錄良好，查詢次數(shù)少且沒(méi)有網(wǎng)貸記錄，這些都是有利的因素。
 
然而，如果借款人缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源，如沒(méi)有公積金、社保、打卡工資，并且在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，名下也沒(méi)有保單、房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn)，那么即便征信表現(xiàn)再好，還款意愿再?gòu)?qiáng)烈，銀行也可能難以看到其足夠的還款能力。
 
因此，不應(yīng)單純依賴于良好的征信記錄來(lái)申請(qǐng)貸款，也不應(yīng)因征信不好或查詢記錄多就自認(rèn)為會(huì)被銀行拒絕。還款意愿雖然重要，但還款能力才是銀行審批貸款的關(guān)鍵因素。如果借款人的還款能力強(qiáng)，即使還款意愿略有不足，也可以通過(guò)其他方式彌補(bǔ)。

 

數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，總價(jià)5000萬(wàn)以上的房源成交高居全國(guó)前四。不難看出，青島優(yōu)越的位置、穩(wěn)健的經(jīng)濟(jì)和美麗的山海資源還是能夠獲得國(guó)內(nèi)頂級(jí)富豪們青睞的。


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