房抵貸是什么意思呢？“房抵貸”是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)（住房、商住兩用房）作抵押，向銀行申請(qǐng)一次性或循環(huán)使用的消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途的人民幣貸款。


 房抵貸有危險(xiǎn)嗎

 房抵貸其實(shí)很早以前就有了，而且很多銀行都有開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，比如農(nóng)行、建行、民生、中信、平安、華夏、招行均推出了“房抵貸”產(chǎn)品，只是具體限制上有差異，有的銀行只接受已經(jīng)還清按揭貸款的房產(chǎn)，而有的銀行還可以接受只還貸一年的房子，門檻確實(shí)寬松。

 但原理如出一轍，就是把貸款買來(lái)的住房再次抵押貸款，銀行按照市場(chǎng)評(píng)估價(jià)的一定比例，扣除借款人剩余貸款后，確定房抵貸金額。聽說(shuō)，房屋中介有時(shí)候也會(huì)建議購(gòu)房者使用這種方式湊齊首付款。

 看了幾家銀行類似的業(yè)務(wù)，幾家大行把房抵貸額度控制在300萬(wàn)元以內(nèi)，中小銀行比較激進(jìn)，有的銀行甚至最高可貸2000萬(wàn)元，還有的銀行表示，我們的房抵貸業(yè)務(wù)沒(méi)有上限！


 有人貸沒(méi)人管，危險(xiǎn)！

 只要房本上有你的名字，你就可以把這套房當(dāng)作抵押物，從銀行貸出錢來(lái)。貸出的錢按要求，可以用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，比如買車、裝修、教育、醫(yī)療、旅游等用途。

 雖然明文規(guī)定只能消費(fèi)不能購(gòu)房，但實(shí)際情況是，銀行很難去監(jiān)管借款人到底拿著錢去做什么了，申請(qǐng)后不去按規(guī)定使用，拿來(lái)再買房支付首付也是可以的，這樣的話，抵押第一套房子，拿著錢去交首付買第二套房子，然后再抵押第二套房子買第三套……理論上講，購(gòu)房者可以多次循環(huán)往復(fù)的購(gòu)房，金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)無(wú)限放大，因?yàn)楦軛U太高了！

 也難怪會(huì)有人說(shuō)，房抵貸就是樓市上漲的幫兇。


 房抵貸的風(fēng)險(xiǎn)到底有多大？

 這得從銀行(也就是金融層面)和房主兩方面來(lái)綜合考慮。

 先從銀行層面來(lái)看，買房人都是“買漲不買跌”的，可是房抵貸如果沒(méi)有管控好用途，貸出來(lái)的資金再流向樓市，這么高的杠桿，一旦未來(lái)房?jī)r(jià)下跌，借款人沒(méi)錢還貸了，銀行的不良貸款就會(huì)猛增；如果真的還不上貸款了，銀行可能就會(huì)收回抵押物，那么房子就可能屬于銀行了，(雖說(shuō)銀行最終要的不是房子，而是你的利息)，你會(huì)甘心嗎？

 之前有個(gè)城市就發(fā)生過(guò)因?yàn)榉績(jī)r(jià)比過(guò)去低了，已經(jīng)入住的業(yè)主去游行拉橫幅的事情，往大了說(shuō)，不利于社會(huì)穩(wěn)定。

 還看到這樣一個(gè)說(shuō)法，“銀行普遍認(rèn)為，房抵貸跟按揭貸的風(fēng)險(xiǎn)是一致的。銀行的壓力測(cè)試結(jié)果是，房?jī)r(jià)下跌30%-40%，銀行不會(huì)有損失。”

 銀行當(dāng)然不會(huì)有損失，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)嫁到借款人身上了。

 再?gòu)姆恐?，也就是抵押借款人的層面看，房抵貸根本就屬于自加杠桿，與配資炒股無(wú)異，總覺(jué)得買了房就一定穩(wěn)賺，可是眼下的各種房屋政策，就是在抑制房?jī)r(jià)增長(zhǎng)，這邊還猛加杠桿，收益可以翻倍，同樣風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)放大。如果未來(lái)房?jī)r(jià)下跌，購(gòu)房者的房產(chǎn)市值也會(huì)大幅縮水。

 再次強(qiáng)調(diào)，千萬(wàn)不能用房抵貸的錢用于炒房、炒股等一切風(fēng)險(xiǎn)投資行為。

 不過(guò)也不是說(shuō)銀行這種房抵貸業(yè)務(wù)不能用，真是急用錢，比如要一筆很大的金額看病救命，或者短期應(yīng)個(gè)急，還是可以選擇的，畢竟貸款快，能給的額度也高，而且利率也是按照基準(zhǔn)貸款利率上浮的，目前普遍上浮20%-50%，相比民間借貸還是低不少。如果我們考慮使用房抵貸，就得充分考慮家庭的財(cái)務(wù)狀況和每月還款的是否能承受，多了解不同銀行的利率，爭(zhēng)取選擇最低的。

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