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滬上房:房屋抵押貸款需要查配偶征信嘛


瀏覽量:503 作者:鼎酬資本 發(fā)布于 2024-04-09
最近,隨著降息等措施,各地樓市回暖,許多粉絲在進行房產(chǎn)置換時碰到了相似的疑問:房屋抵押貸款是否需要查另外一方的征信,答案是當然需要。接下來,小房就近期一個客戶的具體案例來談......

最近,隨著降息等措施,各地樓市回暖,許多粉絲在進行房產(chǎn)置換時碰到了相似的疑問:房屋抵押貸款是否需要查另外一方的征信,答案是當然需要。接下來,小房就近期一個客戶的具體案例來談:
 

01
 
案例內(nèi)容

 

背景:李先生,一位在本地一家知名科技公司擔任軟件工程師的職員,與他的妻子張女士,一名中學教師,共同決定利用他們位于市中心的兩居室公寓進行抵押貸款,以籌集資金擴大李先生私下經(jīng)營的軟件開發(fā)工作室。這對夫婦已經(jīng)結(jié)婚五年,一直夢想著能夠?qū)⒗钕壬臉I(yè)余項目轉(zhuǎn)變?yōu)橐患页晒Φ膭?chuàng)業(yè)公司。

 
在他們看來,這項計劃的關(guān)鍵在于能否通過房產(chǎn)抵押貸款來獲得必要的資金支持。于是,他們收集了所有必要的文件和證明,滿懷信心地走進了他們所信賴的銀行,期待著順利完成貸款申請。

 

 
經(jīng)過:XX銀行的貸款經(jīng)理在初步審核了李明的申請文件后,對他的職業(yè)背景和財務(wù)狀況表示認可。李明作為一名資深軟件工程師,擁有穩(wěn)定的收入和良好的職業(yè)前景,而他們所擁有的房產(chǎn)也位于市中心的黃金地段,增加了貸款的可行性。然而,在進一步的審查過程中,貸款經(jīng)理告訴他們,銀行需要對張女士的征信記錄進行查詢,因為房產(chǎn)是夫妻共同的財產(chǎn)。
 
雖然李明對此表示理解,但他并沒有預料到這將成為他們計劃的一個重大障礙。當銀行完成對張薇征信的查詢后,結(jié)果顯示張薇曾因一次意外的醫(yī)療開支,因為更換手機號沒有接到通知,未能及時地還款造成逾期,雖然金額不大,但因為已有2個月,逾期記錄依然在她的征信報告中留下了污點。
 
結(jié)果:這一發(fā)現(xiàn)使得銀行對貸款申請持保留態(tài)度。盡管李先生和張女士解釋這只是一次偶然事件,并且他們已經(jīng)完全償還了欠款,但銀行出于風險控制的考慮,最終決定不批準他們的貸款申請。
 
 
02
 
為什么需要查配偶征信的三大原因

 

1.銀行及金融機構(gòu)的審核流程

在處理房產(chǎn)抵押貸款時,銀行和金融機構(gòu)需審核申請者提交的資料。這其中,檢查征信報告是否存在不良記錄或重大逾期行為是為了降低放貸風險。符合征信要求的申請者將得到銀行的批準,而在放款前,銀行必須確保流程符合法律規(guī)定,包括讓配偶知情及簽署合同。因此,銀行需要掃描申請者及其配偶的征信報告,以此作為提交給總部審核的一部分資料。當?shù)胤慨a(chǎn)管理局在處理抵押登記時,同樣需要銀行提供的證明,以順利完成抵押流程。雙方征信良好將提升貸款批準的概率,顯示出夫妻間的良好溝通與關(guān)系,這也是銀行和金融機構(gòu)在審批貸款時考慮的因素之一。

2.婚姻法下的共有財產(chǎn)規(guī)定
 

根據(jù)我國自1950年起對夫妻共同財產(chǎn)權(quán)益的規(guī)定,夫妻雙方對家庭財產(chǎn)享有平等的所有權(quán)和處置權(quán)。《中華人民共和國民法典》進一步明確了夫妻共同財產(chǎn)的定義,確保雙方對共有財產(chǎn)擁有平等的處理權(quán)。這意味著,不論房產(chǎn)證上是否標明配偶的名字,在進行貸款或買賣時,都需雙方到場簽字,任何一方無權(quán)代表另一方作出決定。因此,使用夫妻共有財產(chǎn)作為抵押時,需雙方書面同意,這樣的抵押貸款合同才具有效力。

3.夫妻間的信任和溝通
 
夫妻中的一方若想利用房產(chǎn)進行抵押貸款,必須獲得對方的同意和支持。通過開放的溝通和相互理解,可以確保雙方對此有清晰的認識和共識。既然財產(chǎn)和債務(wù)都是共有的,彼此的尊重與信任是成功處理房產(chǎn)抵押的關(guān)鍵。在申請過程中,建議充分咨詢客戶經(jīng)理,避免因信息不明確或誤解而引發(fā)的不必要的糾紛。房產(chǎn)抵押是一個涉及眾多資料和信息的長期過程,聽取專業(yè)意見,并在配偶之間建立互信是非常重要的。了解配偶的情況不僅能使流程更加順暢,還能提高審批的成功率。

 

 

03
如果配偶征信不好的解決辦法
 
1.更換銀行或金融機構(gòu):不同的銀行對征信記錄的要求可能有所不同。申請人可以嘗試聯(lián)系多家銀行,了解其對征信的具體要求。一些對征信逾期較為寬容的小銀行可能會成為更好的選擇。
 
2.第三方抵押:如果配偶的征信記錄不佳,可以考慮只使用一方的名義進行貸款申請,或者尋找信用記錄良好的第三方作為擔保人。在某些情況下,甚至可以考慮將房產(chǎn)過戶給信用記錄良好的親屬,讓他們作為借款人。
 
3.提供額外的財產(chǎn)證明:如果配偶的征信記錄不佳,向銀行提供其他形式的財產(chǎn)證明也許能夠幫助證明申請人具備還款能力。這可以通過展示其他不動產(chǎn)、存款證明或投資收益來實現(xiàn),以此來降低銀行認為的風險。
 
4.增加擔保人:申請人可以尋找信用記錄良好的親朋好友作為擔保人,增加擔保人可以顯著提高貸款的批準率。在選擇擔保人之前,了解銀行對擔保人的具體要求是非常必要的。
 
5.尋求貸款中介服務(wù):如果以上方法都不可行,申請人還可以考慮通過貸款中介來申請房產(chǎn)抵押貸款。貸款中介可能會收取一定的服務(wù)費,但他們通常會有更多資源和經(jīng)驗來幫助客戶找到愿意接受較低信用評分的貸款方案。
 

注意事項
在申請房產(chǎn)抵押貸款時,還有一些注意事項需要考慮:
 
(1)確保用于抵押的房產(chǎn)是可以被接受的類型,如個人住宅、商鋪等。小產(chǎn)權(quán)房、自建房等不能作為抵押貸款的對象。
 
(2)房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)必須清晰,且已經(jīng)獲得了房產(chǎn)證。如果房產(chǎn)涉及多個所有者,那么所有列名的人都需要參與簽字過程。

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